{"id":2234,"date":"2020-12-11T16:41:35","date_gmt":"2020-12-11T16:41:35","guid":{"rendered":"https:\/\/perspectiva.ide.edu.ec\/investiga\/?p=2234"},"modified":"2020-12-11T16:41:35","modified_gmt":"2020-12-11T16:41:35","slug":"banca-en-la-pandemia-lo-que-cambia-lo-que-se-mantiene-lo-que-falta","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.ide.edu.ec\/perspectiva\/2020\/12\/11\/banca-en-la-pandemia-lo-que-cambia-lo-que-se-mantiene-lo-que-falta\/","title":{"rendered":"Banca en la pandemia: lo que cambia, lo que se mantiene, lo que falta"},"content":{"rendered":"<p><!--vcv no format--><\/p>\n<div class=\"vce-row-container\" data-vce-boxed-width=\"true\">\n<div class=\"vce-row vce-row--col-gap-30 vce-row-equal-height vce-row-columns--top vce-row-content--top\" id=\"el-d07b2a1b\" data-vce-do-apply=\"all el-d07b2a1b\">\n<div class=\"vce-row-content\" data-vce-element-content=\"true\">\n<div class=\"vce-col vce-col--md-auto vce-col--xs-1 vce-col--xs-last vce-col--xs-first vce-col--sm-last vce-col--sm-first vce-col--md-last vce-col--lg-last vce-col--xl-last vce-col--md-first vce-col--lg-first vce-col--xl-first\" id=\"el-7db0c676\">\n<div class=\"vce-col-inner\" data-vce-do-apply=\"border margin background  el-7db0c676\">\n<div class=\"vce-col-content\" data-vce-element-content=\"true\" data-vce-do-apply=\"padding el-7db0c676\">\n<div class=\"vce-text-block\">\n<div class=\"vce-text-block-wrapper vce\" id=\"el-5c8bf129\" data-vce-do-apply=\"all el-5c8bf129\">\n<blockquote>\n<p style=\"text-align: right\">\u201cEsta es una crisis \u00fanica en su especie y por ello se requieren estrategias y acciones diferentes a las del pasado para abordarla\u201d.<\/p>\n<\/blockquote>\n<p><strong>\u00a0<\/strong>Para resumir en pocos p\u00e1rrafos el complejo entorno del a\u00f1o 2020 para en el sistema bancario de Am\u00e9rica Latina, vamos a recurrir a una matriz <strong>(ver figura 1)<\/strong> que nos permita organizar los temas en dos ejes.\u00a0<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"vce-single-image-container vce-single-image--align-left\">\n<div class=\"vce vce-single-image-wrapper\" id=\"el-3ca3f639\" data-vce-do-apply=\"all el-3ca3f639\">\n<figure>\n<div class=\"vce-single-image-inner vce-single-image--absolute\" style=\"padding-bottom: 37.5926%;width: 1080px\"><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" class=\"vce-single-image\" width=\"1080\" height=\"406\" src=\"https:\/\/www.ide.edu.ec\/perspectiva\/wp-content\/uploads\/2020\/12\/2020-12-2-Figura-1-1080x406.jpg\" data-img-src=\"https:\/\/www.ide.edu.ec\/wp-content\/uploads\/2020\/12\/2020-12-2-Figura-1.jpg\" alt=\"\" title=\"2020-12-2-Figura 1\"><\/div><figcaption hidden=\"\"><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"vce-text-block\">\n<div class=\"vce-text-block-wrapper vce\" id=\"el-54a8f7af\" data-vce-do-apply=\"all el-54a8f7af\">\n<h4><strong>1. Macroeconom\u00eda<\/strong><\/h4>\n<p><strong>Crisis instant\u00e1nea:<\/strong> Antes\u00a0 de iniciar cualquier an\u00e1lisis, es importante ratificar que esta es la mayor crisis global simult\u00e1nea de la que se tenga registro. \u00a1S\u00ed, incluso superior a la gran depresi\u00f3n de los a\u00f1os treinta! No en su duraci\u00f3n, pero s\u00ed en su magnitud y enfoque inicial. Pr\u00e1cticamente todo se concentr\u00f3 en el trimestre dos (T2) del 2020. Este, sin duda, fue el peor trimestre de la historia econ\u00f3mica reciente de la humanidad. Es, adem\u00e1s, un shock pocas veces visto e instant\u00e1neo, pues muchas econom\u00edas muy sanas pasaron a la crisis en cuesti\u00f3n de pocos d\u00edas. No es una crisis estructural que toma tiempo en desarrollarse, tampoco es una crisis de competitividad de una industria espec\u00edfica ni est\u00e1 relacionada con una crisis financiera, como la gran mayor\u00eda de crisis de los \u00faltimos cien a\u00f1os. Es una crisis \u00fanica en su especie y por ello se requieren estrategias y acciones diferentes a las del pasado para abordarla.<\/p>\n<p><strong>Falsa dicotom\u00eda<\/strong>: Una de las grandes preguntas que nos debemos hacer para ajustar la estrategia bancaria es \u00bfc\u00f3mo ser\u00e1 la forma del ciclo econ\u00f3mico? \u00bfUna V, L, W, K\u2026? Para responder esto, durante el 2020 y posiblemente parte del 2021, se debe mirar tanto a la econom\u00eda como a la salud. Mckinsey gener\u00f3 una buena matriz que permite entender estos dos elementos. En el eje vertical est\u00e1 la respuesta de pol\u00edtica p\u00fablica de salud (buena\/regular\/mala) y en el eje horizontal la respuesta de pol\u00edtica econ\u00f3mica (buena\/regular\/mala). Con esto se pueden entrelazar los escenarios m\u00e1s probables en cada pa\u00eds. Por ejemplo, en Am\u00e9rica Latina uno de los pocos pa\u00edses que podr\u00edamos colocar en el cuadrante superior (buena salud, buena econom\u00eda) ser\u00eda Uruguay y, por tanto, una recuperaci\u00f3n estilo \u201cV\u201d. Quiz\u00e1s Colombia tendr\u00eda mala nota en salud y buena en econom\u00eda y, por tanto, una recuperaci\u00f3n tipo \u201cW\u201d. Per\u00fa tendr\u00eda mala nota en econom\u00eda y en salud, con recuperaci\u00f3n tipo \u201cL\u201d. Y Ecuador tendr\u00eda nota media en salud y media en econom\u00eda, con una recuperaci\u00f3n tipo \u201cra\u00edz cuadrada\u201d.\u00a0<\/p>\n<p><strong>\u00bfLo peor ya pas\u00f3?: <\/strong>Como dijimos, el T2 fue el peor trimestre, pero para los bancos de Am\u00e9rica Latina el coletazo m\u00e1s importante todav\u00eda no se siente. Todos los efectos que se est\u00e1n sintiendo ahora, en el \u00faltimo trimestre del a\u00f1o, no son el resultado del tercer trimestre, sino del T2. Por ahora, buena parte de los reguladores de Am\u00e9rica Latina han flexibilizado sus requerimientos relacionados con el pase a vencido de cartera, por lo que los balances no est\u00e1n reflejando todav\u00eda el verdadero impacto de la crisis. Por eso, tanto el cierre del a\u00f1o 2020 cuanto el inicio del 2021, requerir\u00e1 de mucho cuidado en el manejo t\u00e9cnico de la banca, mucho m\u00e1s si es que, como se espera, venga una segunda ola de contagios.<\/p>\n<h4><strong>2. Social \/ Pol\u00edtico<\/strong><\/h4>\n<p><strong>Alivio privado vs. p\u00fablico:<\/strong> En buena parte de Am\u00e9rica Latina, el esfuerzo realizado por la banca privada, en su conjunto, fue mayor que los paquetes de est\u00edmulo entregado por los gobiernos y, casi siempre, m\u00e1s r\u00e1pidos y directos. Los paquetes de alivio financiero de la banca en Am\u00e9rica Latina promedian el 30% del total de la cartera, con pa\u00edses como Colombia, Ecuador, Chile y Per\u00fa por encima de la media. Un importante esfuerzo si se lo compara con Espa\u00f1a, por ejemplo, en donde el alivio financiero alcanz\u00f3 el 13%. En algunos pa\u00edses, los paquetes de apoyo al sistema financiero o a la econom\u00eda fueron muy altos, como en Chile, Brasil y Per\u00fa, por ejemplo, pero en el resto fueron bastante m\u00e1s peque\u00f1os comparados con el tama\u00f1o del diferimiento financiero otorgado. Caso notable es el de Ecuador \u2013pa\u00eds dolarizado con escaso margen de acci\u00f3n en la pol\u00edtica fiscal y monetaria\u2013 en donde el sistema financiero difiri\u00f3 cerca del 36% de la cartera total, mientras que el paquete ayuda p\u00fablica fue pr\u00e1cticamente cero.<\/p>\n<p><strong>Populismo financiero:<\/strong> Uno de los mayores riesgos a la estabilidad del sistema bancario no nace de la econom\u00eda, sino de la pol\u00edtica. Lastimosamente, incluso en pa\u00edses de fuerte institucionalidad financiera como Per\u00fa, Panam\u00e1, Colombia y M\u00e9xico, han surgido intenciones de corte netamente populistas que amenazan con crear normativas o leyes absolutamente antit\u00e9cnicas. El riesgo es que las pol\u00edticas adoptadas por reguladores y bancos, realizadas de forma temporal y puntual, podr\u00eda extenderse m\u00e1s de lo t\u00e9cnicamente correcto, generando consecuencias nefastas e inesperadas en los sistemas bancarios de la regi\u00f3n, adem\u00e1s de ser malos precedentes que se pueden replicar de un pa\u00eds a otro. Moratorias, condonaciones, techos en tasas de inter\u00e9s, suspensi\u00f3n de cobros, gavetas de cr\u00e9dito, etc., son algunas de las malas pr\u00e1cticas que est\u00e1n comenzando a anunciarse.<\/p>\n<p><strong>Nuevas expectativas:<\/strong> Si en algo est\u00e1n de acuerdo los expertos que analizan tendencias del consumidor y cambios en comportamientos de la sociedad, es que el COVID-19 va a acelerar cambios culturales que antes tomaban d\u00e9cadas. Un cambio que ven\u00eda gest\u00e1ndose desde la gran recesi\u00f3n del a\u00f1o 2008 era la necesidad de que la banca sea m\u00e1s cercana a la sociedad. El valor compartido, los conceptos de banca responsable, entre otros, se reforzaron. En medio de la pandemia, las expectativas en ese sentido solo han sido reforzadas. Los clientes de la banca y la sociedad en general espera que la banca sea parte de la soluci\u00f3n, que se involucre y que lo haga no solo con una visi\u00f3n hacia la rentabilidad econ\u00f3mica, sino con una visi\u00f3n m\u00e1s integral de sostenibilidad (ambiental, econ\u00f3mica y social). Dado que la banca es justamente parte de la soluci\u00f3n en esta crisis y no la ha acompa\u00f1ado ni provocado, es importante comunicarlo de forma adecuada.<\/p>\n<h4><strong>3. Micro \/ empresarial<\/strong><\/h4>\n<p><strong>Respuesta digital: <\/strong>Cuando la evidencia nos golpea con tanta claridad no necesitamos mucha m\u00e1s informaci\u00f3n como, por ejemplo, en el caso de c\u00f3mo la banca reaccion\u00f3 ante las cuarentenas casi totales en Am\u00e9rica Latina. Es evidente que, pr\u00e1cticamente de la noche a la ma\u00f1ana, los sistemas operativos tuvieron que pasar a atender millones de clientes y transacciones de manera digital \u2013el 100% de cambio en algunos casos\u2013 y, sin embargo, los sistemas no colapsaron, aunque no vamos a negar que hubo cierto temor al inicio. No podemos desestimar lo importante que fue este hecho para dar tranquilidad a los millones de clientes, pero adem\u00e1s para permitir que los gobiernos atendieran la emergencia del COVID-19 de forma adecuada, sin temer por un p\u00e1nico social o financiero de incalculables consecuencias.<\/p>\n<p>Pero m\u00e1s all\u00e1 de esta respuesta inmediata, una pregunta que debemos hacernos es si los bancos han tratado lo digital y la innovaci\u00f3n como un tema t\u00e1ctico \u2013casi operativo\u2013 o como un tema estrat\u00e9gico. La respuesta es que en buena parte de la banca s\u00ed hay una estrategia consistente y bien trabajada. De hecho, hubiese sido imposible responder a esta s\u00fabita crisis si no se hubiese trabajado desde mucho antes en digitalizaci\u00f3n. Lo importante es reconocer que falta mucho por hacer y que el reto es aun mayor ahora porque los grandes \u201cganadores\u201d de esta crisis global ser\u00e1n los <em>bigtechs<\/em> y grandes empresas 100% digitales, que podr\u00edan reforzar su apuesta de ingresar al negocio bancario en los pr\u00f3ximos meses.<\/p>\n<p><strong>Reputaci\u00f3n fortalecida: <\/strong>Admit\u00e1moslo: la banca no goza de buena reputaci\u00f3n ni en Am\u00e9rica Latina, ni en buena parte del mundo. Es algo con lo que los bancos y sus asociaciones han aprendido a vivir. Pero no deber\u00eda ser as\u00ed y el COVID-19 presenta una oportunidad inesperada a los bancos. Esta crisis, a diferencia de pr\u00e1cticamente todas las anteriores, no es una crisis financiera. Pero, adem\u00e1s, la banca en promedio, ha respondido de inmediato a sus clientes ofreciendo soluciones a quienes no pudieron pagar y, en especial, dando tranquilidad a sus millones de depositantes. En medio de momentos de alta incertidumbre y temor, la banca actu\u00f3 como un amortiguador de esos dolores. Eso se ha traducido en mejoras de reputaci\u00f3n seg\u00fan varias fuentes (por ejemplo, Accenture, abril 2020).<\/p>\n<p>La clave, de aqu\u00ed en adelante, estar\u00e1 en c\u00f3mo seguir fortaleciendo esa reputaci\u00f3n y evitar que cualquier esc\u00e1ndalo de corto plazo o la acci\u00f3n del populismo pol\u00edtico debilite nuevamente esta posici\u00f3n. Para ello, la banca debe ser absolutamente propositiva, transparente y comunicar de forma adecuada lo que se ha realizado, y tambi\u00e9n contar adecuadamente porqu\u00e9 no se puede ir m\u00e1s all\u00e1 de lo que ya se ha hecho. \u201cMientras menos hablen de nosotros, mejor\u201d solemos decir en algunos directorios bancarios. Pero esa estrategia no nos ha ayudado mucho en el pasado y, sin duda, en la era del COVID-19 significar\u00eda perder una de las pocas oportunidades que ha tra\u00eddo esta pandemia.<\/p>\n<p><strong>Banca con prop\u00f3sito: <\/strong>Todo lo que hemos dicho hasta aqu\u00ed es relevante, pero si en el largo plazo, de forma sostenida, no se trabaja en una estrategia que permita acercar la banca a sus clientes, todas las otras acciones pueden parecer un cascar\u00f3n sin sustento. Este es un reto may\u00fasculo porque, como hemos argumentado, los cambios en la cultura de consumo se han acelerado en el 2020. Tem\u00e1ticas que ya estaban sobre la mesa pre COVID-19, se refuerzan, como, por ejemplo, las finanzas sostenibles, la banca \u00e9tica y lo que en general se engloba del concepto de banca con prop\u00f3sito, es decir, una banca m\u00e1s humana, personalizada, enfocada en las necesidades del negocio, pero tambi\u00e9n de la sociedad. Es dif\u00edcil aterrizar un concepto tan et\u00e9reo, pero hay varios bancos que han comenzado a transitar por ese camino.<\/p>\n<p>Otro elemento que hace falta y que definir\u00e1 el futuro de la banca en ciertos pa\u00edses es trabajar en crear <em>hubs<\/em> financieros. Pong\u00e1moslo claro y sencillo: en esta era es imposible que un solo banco se vuelva competitivo si su ecosistema de negocios no lo acompa\u00f1a. Para competir, de aqu\u00ed en adelante, ser\u00e1 esencial trabajar no solo en la competitividad de cada banco, sino en la de su entorno \u2013en su cl\u00faster\u2013. Ah\u00ed surge la necesidad de orientar esfuerzo de manera colaborativa con todos los <em>stakeholders<\/em> para crear <em>hubs<\/em> financieros en Am\u00e9rica Latina. Cada uno estos <em>hubs<\/em> podr\u00eda tener una especializaci\u00f3n y orientaci\u00f3n. Esta estrategia implica algo que puede ser un contrasentido para algunos bancos, pues se deber\u00e1 incentivar el desarrollo de <em>fintechs<\/em> e, incluso, de <em>bigtechs<\/em> financieras y <em>neobanks<\/em> que podr\u00edan competir con los bancos tradicionales. Pero no existe ning\u00fan <em>hub<\/em> financiero global (Londres, NY, Israel, etc.) o regional (M\u00e9xico y Sao Paulo) que no lo haya hecho as\u00ed. Colaborar m\u00e1s para competir mejor ser\u00e1 indispensable de aqu\u00ed en adelante.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"vce-row-container\" data-vce-boxed-width=\"true\">\n<div class=\"vce-row vce-row--col-gap-30 vce-row-equal-height vce-row-columns--top vce-row-content--top\" id=\"el-f438fe92\" data-vce-do-apply=\"all el-f438fe92\">\n<div class=\"vce-row-content\" data-vce-element-content=\"true\">\n<div class=\"vce-col vce-col--md-auto vce-col--xs-1 vce-col--xs-last vce-col--xs-first vce-col--sm-last vce-col--sm-first vce-col--md-last vce-col--lg-last vce-col--xl-last vce-col--md-first vce-col--lg-first vce-col--xl-first\" id=\"el-ec41db45\">\n<div class=\"vce-col-inner\" data-vce-do-apply=\"border margin background  el-ec41db45\">\n<div class=\"vce-col-content\" data-vce-element-content=\"true\" data-vce-do-apply=\"padding el-ec41db45\">\n<div class=\"vce-button--style-basic-container vce-button--style-basic-container--align-left\"><span class=\"vce-button--style-basic-wrapper vce\" id=\"el-b973e630\" data-vce-do-apply=\"margin el-b973e630\"><a class=\"vce-button--style-basic vce-button--style-basic--border-rounded vce-button--style-basic--size-medium vce-button--style-basic--color-557cbf--fff\" href=\"https:\/\/www.ide.edu.ec\/perspectiva\/wp-content\/uploads\/2020\/12\/Perspectiva-2020-12-2.pdf\" title=\"\" target=\"_blank\" data-vce-do-apply=\"padding border background  el-b973e630\" rel=\"noopener\">Descargar art\u00edculo<\/a><\/span><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"vce-row-container\" data-vce-boxed-width=\"true\">\n<div class=\"vce-row vce-row--col-gap-30 vce-row-equal-height vce-row-columns--top vce-row-content--top\" id=\"el-1a9d5ee1\" data-vce-do-apply=\"all el-1a9d5ee1\">\n<div class=\"vce-row-content\" data-vce-element-content=\"true\">\n<div class=\"vce-col vce-col--md-33-33p vce-col--xs-1 vce-col--xs-last vce-col--xs-first vce-col--sm-last vce-col--sm-first vce-col--md-first vce-col--lg-first vce-col--xl-first\" id=\"el-3d8b6990\">\n<div class=\"vce-col-inner\" data-vce-do-apply=\"border margin background  el-3d8b6990\">\n<div class=\"vce-col-content\" data-vce-element-content=\"true\" data-vce-do-apply=\"padding el-3d8b6990\">\n<div class=\"vce-single-image-container vce-single-image--align-left\">\n<div class=\"vce vce-single-image-wrapper\" id=\"el-c104732c\" data-vce-do-apply=\"all el-c104732c\">\n<figure>\n<div class=\"vce-single-image-inner vce-single-image--absolute vce-single-image--border-round\" style=\"padding-bottom: 100%;width: 522px\"><img decoding=\"async\" class=\"vce-single-image\" width=\"522\" height=\"522\" src=\"https:\/\/www.ide.edu.ec\/perspectiva\/wp-content\/uploads\/2020\/12\/Julio-Jose%CC%81-Prado-2020-522x522.png\" data-img-src=\"https:\/\/www.ide.edu.ec\/wp-content\/uploads\/2020\/05\/Julio-Jose\u0301-Prado-2020.png\" alt=\"\" title=\"Julio-Jose\u0301-Prado 2020\"><\/div><figcaption hidden=\"\"><\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"vce-col vce-col--md-66-66p vce-col--xs-1 vce-col--xs-last vce-col--xs-first vce-col--sm-last vce-col--sm-first vce-col--md-last vce-col--lg-last vce-col--xl-last\" id=\"el-e76592d1\">\n<div class=\"vce-col-inner\" data-vce-do-apply=\"border margin background  el-e76592d1\">\n<div class=\"vce-col-content\" data-vce-element-content=\"true\" data-vce-do-apply=\"padding el-e76592d1\">\n<div class=\"vce-text-block\">\n<div class=\"vce-text-block-wrapper vce\" id=\"el-cea0bbfc\" data-vce-do-apply=\"all el-cea0bbfc\">\n<h4>EL AUTOR<\/h4>\n<p><strong>Julio Jos\u00e9 Prado<\/strong> tiene los grados de PhD en Management &amp; Economics por Lancaster University Management School, Reino Unido, y MBA m\u00e1ster en Direcci\u00f3n de Empresas por IDE Business School. Es economista por la Pontificia Universidad Cat\u00f3lica del Ecuador e ingeniero comercial por la Universidad de las Am\u00e9ricas de Ecuador. Es profesor y director del \u00e1rea de Entorno Econ\u00f3mico del IDE Business School. Actualmente es presidente del directorio y director ejecutivo de la Asociaci\u00f3n de Bancos Privados del Ecuador.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<p><!--vcv no format--><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>\u201cEsta es una crisis \u00fanica en su especie y por ello se requieren estrategias y acciones diferentes a las del pasado para abordarla\u201d. \u00a0Para resumir en pocos p\u00e1rrafos el complejo entorno del a\u00f1o 2020 para en el sistema bancario de Am\u00e9rica Latina, vamos a recurrir a una matriz (ver figura 1) que nos permita organizar [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":2224,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_joinchat":[],"footnotes":""},"categories":[43],"tags":[85,40,42],"class_list":["post-2234","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-perspectiva-economica","tag-85","tag-banca","tag-economia"],"acf":[],"aioseo_notices":[],"aioseo_head":"\n\t\t<!-- All in One SEO Pro 4.9.10 - aioseo.com -->\n\t<meta name=\"description\" content=\"\u201cEsta es una crisis \u00fanica en su especie y por ello se requieren estrategias y acciones diferentes a las del pasado para abordarla\u201d. 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