<\/p>\n
\n\u00bfDebe ser el sector privado el \u00fanico obligado a ejecutar una pol\u00edtica p\u00fablica?<\/p>\n<\/blockquote>\n
Nunca olvid\u00e9 las im\u00e1genes de militares y polic\u00edas que, lejos de restablecer el orden en Machala, trepaban \u00e1rboles y saltaban por ventanas de un edificio con fajos de dinero para ser detenidos poco despu\u00e9s por turbas desesperadas que trataban de recuperar para s\u00ed ese mismo dinero. Era agosto de 2005. El pa\u00eds entero miraba con asombro el llamado \u201ccaso del notario Cabrera\u201d. El esquema conocido como Ponzi, que este funcionario judicial de la provincia antes mencionada us\u00f3 para estafar a las personas, era antiguo, pero le result\u00f3 efectivo.<\/p>\n
El esquema Ponzi consiste en la captaci\u00f3n de recursos de \u201cinversionistas\u201d bajo la promesa de pagar altos rendimientos. Estos rendimientos inexistentes son pagados con la captaci\u00f3n de otras inversiones. Es decir, el esquema funciona mientras m\u00e1s gente entregue sus recursos y ese flujo de recursos no se detenga. A la muerte del notario, el flujo de efectivo se detuvo y el esquema cay\u00f3. Se afirma que el notario lleg\u00f3 a captar 800 millones de d\u00f3lares y tuvo aproximadamente 35.000 clientes en todo el pa\u00eds.<\/p>\n
Muchos a\u00f1os y juicios despu\u00e9s otro caso aparece, el de Big Money en Quevedo. Mismo sistema, misma estafa. Pero a diferencia del caso Cabrera, en que parec\u00eda tratarse de un hecho aislado, al menos la prensa no report\u00f3 otros similares. En d\u00edas recientes han aparecido otros casos en Ambato y Pastaza.<\/p>\n
Mucho se puede reflexionar sobre las razones que permiten el surgimiento de este tipo de estafas. Sin embargo, indudablemente una de ellas es la escasa educaci\u00f3n financiera de las personas que sucumben ante estas ofertas de ganar dinero f\u00e1cil. Si las personas pudieran discernir lo poco real que resulta el creer que una inversi\u00f3n leg\u00edtima puede redituar el 90% en 8 d\u00edas, quiz\u00e1 menos gente se involucrar\u00eda en estos hechos il\u00edcitos.<\/p>\n
La educaci\u00f3n financiera es uno de los componentes de un reto a\u00fan m\u00e1s grande: la inclusi\u00f3n financiera. En el Ecuador los desaf\u00edos sobre este componente son mucho mayores. De acuerdo con el Bolet\u00edn Anual de estad\u00edsticas de inclusi\u00f3n financiera de agosto de 2018 del Banco Central del Ecuador, el 96% de los encuestados se\u00f1alaron que no hab\u00edan recibido charlas o material sobre educaci\u00f3n financiera por parte de una entidad financiera o del gobierno.<\/p>\n
La estad\u00edstica antes mencionada resulta llamativa puesto que, desde el a\u00f1o 2013, el sistema financiero bajo control de la Superintendencia de Bancos est\u00e1 obligado a ejecutar programas de educaci\u00f3n financiera, los cuales nacieron con el objetivo de \u201cayudar a sus clientes y pu\u0301blico en general a conocer las caracteri\u0301sticas, comprender las ventajas y desventajas, asi\u0301 como los riesgos y el buen uso de los productos y servicios financieros, asi\u0301 como las cla\u0301usulas esenciales de los contratos que tenga por objeto tales productos y servicios\u201d<\/p>\n
Varios son los canales que actualmente usa el sistema financiero para difundir el contenido de estos programas, los cuales no est\u00e1n dirigidos solamente a sus clientes sino a la ciudadan\u00eda en general. As\u00ed, se usan canales digitales y f\u00edsicos, talleres, capacitaci\u00f3n en l\u00ednea, plataformas y aulas virtuales, etc. No obstante, de ser acertada la estad\u00edstica del Banco Central, los esfuerzos del sector privado resultan insuficientes frente a la urgente necesidad de que la poblaci\u00f3n adquiera destrezas b\u00e1sicas que permitan que las personas puedan desarrollar capacidades financieras para analizar informaci\u00f3n y adoptar decisiones informadas, o simplemente superar el llamado analfabetismo financiero, parafraseando a Anna Lusardi.<\/p>\n
A mi juicio, el problema no est\u00e1 en los mayores o menores esfuerzos del sector privado en llevar adelante el programa de educaci\u00f3n financiera en el Ecuador: el problema es de concepto. \u00bfDebe ser el sector privado el \u00fanico obligado a ejecutar una pol\u00edtica p\u00fablica, algunos incluso dir\u00edan una obligaci\u00f3n estatal? Sostengo que no. El sector privado debe ser parte de la estrategia nacional, pero no el \u00fanico sujeto obligado a ejecutarla.<\/p>\n
En Estados Unidos de Am\u00e9rica la educaci\u00f3n financiera est\u00e1 encabezada por la Comisio\u0301n para el Alfabetismo y la Educacio\u0301n Financiera (FLEC, por sus siglas en ingle\u0301s) y fue creada en virtud de la Ley Fair and Accurate Credit Transactions del 2003. Brasil creo\u0301 el Comite\u0301 Nacional de Educacio\u0301n Financiera (Conef), parte del gobierno y responsable de la direccio\u0301n, supervisio\u0301n y fomento de la estrategia de EEF de ese pai\u0301s. En Reino Unido, en el 2010, mediante la Ley de Servicios Financieros se creo\u0301 la agencia de Educacio\u0301n Financiera. Colombia tiene una estrategia nacional de educaci\u00f3n financiera liderada por el sector p\u00fablico, pero con participaci\u00f3n y obligaciones espec\u00edficas para el sector privado.<\/p>\n
La evidencia y las mejores pr\u00e1cticas muestran que Ecuador est\u00e1 en el camino equivocado. Sin embargo, poco se ha hecho para corregirlo. A\u00fan con los ingentes recursos que destina el sector privado a la tem\u00e1tica, son pocos los avances que se tienen en la materia.<\/p>\n
La OCDE en las Recomendaciones del Consejo sobre Alfabetizaci\u00f3n Financiera<\/em> sostiene que la educaci\u00f3n financiera debe ser impartida desde la edad m\u00e1s temprana posible, a trav\u00e9s de mecanismos pedag\u00f3gicos id\u00f3neos y en entornos de educaci\u00f3n formal. Esto permite proporcionar las competencias y la formacio\u0301n cognitiva ba\u0301sicas requeridas para promover una cultura del ahorro y de la planeacio\u0301n, lo cual favorece la toma de decisiones econo\u0301micas y financieras informadas en el futuro.<\/p>\n
Al no ser la educaci\u00f3n financiera una pol\u00edtica de Estado sino una obligaci\u00f3n de un muy espec\u00edfico sector de la econom\u00eda, en Ecuador es muy complejo realizar un adecuado acompa\u00f1amiento a los procesos de formaci\u00f3n acad\u00e9mica. Los Bancos son entidades de intermediaci\u00f3n, no son centros educativos. Pueden y deben acompa\u00f1ar el proceso de formaci\u00f3n, pero no cuentan con las capacidades para involucrarse en procesos eminentemente pedag\u00f3gicos.<\/p>\n
En las Estrategias Nacionales de Inclusi\u00f3n y Educaci\u00f3n Financiera en Am\u00e9rica Latina y el Caribe: Retos de Implementaci\u00f3n <\/em>la OCDE\/CAF (2020) recomienda que \u201clas partes interesadas privadas pueden aportar una serie de beneficios (por ejemplo, recursos financieros y experiencia), y est\u00e1n bien posicionados para llegar a una audiencia amplia, al ser ellos los que tienen el contacto directo con el usuario financiero. Esto les permite aprovechar los momentos de ense\u00f1anza y combinar la educaci\u00f3n financiera con los esfuerzos de inclusi\u00f3n financiera\u201d, pero esto debe ser liderado por el sector p\u00fablico como parte de su pol\u00edtica nacional.<\/p>\n
Pero, a todo lo dicho hasta ac\u00e1, \u00bfqu\u00e9 es educaci\u00f3n financiera? Y, \u00bfpor qu\u00e9 la relaci\u00f3n de \u00e9sta y los casos de captaci\u00f3n ilegal de dinero? En palabras de la actual Superintendente de Bancos, Mgtr. Ruth Arregui, la \u201ceducaci\u00f3n financiera, (\u2026) es un proceso que se define como el conjunto de acciones necesarias para que la poblaci\u00f3n adquiera aptitudes, habilidades y conocimientos que le permitan comprender, administrar y planear sus finanzas personales, as\u00ed como usar de manera \u00f3ptima los productos y servicios que ofrece el sistema financiero y de seguridad social, para la toma de decisiones informadas que posibiliten mejorar el bienestar financiero personal, familiar y de los negocios.\u201d<\/strong><\/p>\n
De la definici\u00f3n citada deriva que la educaci\u00f3n financiera no solo supone comprender o planear sus finanzas personales, sino que detr\u00e1s de ello existe un fin y este es el bienestar financiero. Ser presa de estafadores evidentemente afecta al bienestar que se busca alcanzar. Solo piense en todo el esfuerzo que a la fecha ha sido ya desperdiciado ante la p\u00e9rdida de los recursos en manos de las pir\u00e1mides o esquemas Ponzi.<\/p>\n
En muchos aspectos de la vida en general se sostiene que lo mejor es la prevenci\u00f3n. Una adecuada formaci\u00f3n en tem\u00e1ticas financieras, sostenida en el tiempo, indudablemente disminuir\u00e1 la cantidad de sujetos que caer\u00e1n en los enga\u00f1os de gente sin escr\u00fapulos y promover\u00e1n el acceso a sistemas formales de ahorro o inversi\u00f3n.<\/p>\n
Me adhiero plenamente a lo se\u00f1alado por la se\u00f1ora Superintendente:<\/p>\n
\u201c(\u2026) resulta imperioso contar con un Programa Nacional de Educaci\u00f3n Financiera que incluya la preparaci\u00f3n, administraci\u00f3n y an\u00e1lisis de una encuesta nacional para medir los niveles actuales de capacidad financiera, la incorporaci\u00f3n de la educaci\u00f3n financiera personal integral en los programas escolares, y una serie de iniciativas dirigidas a los j\u00f3venes y a los adultos. Las estad\u00edsticas en Ecuador muestran una tendencia a la desafecci\u00f3n financiera, por lo que tambi\u00e9n se requiere desarrollar metodolog\u00edas para evaluar el impacto de estos programas y con ello determinar la continuidad o mejora de los mismos.\u201d<\/strong> (Inclusi\u00f3n Financiera y Desarrollo. Situaci\u00f3n actual, Retos y desaf\u00edos de la banca)<\/p>\n
De no tomarse acciones urgentes, casos como el del Notario Cabrera, Big Money, la red de delincuencia que se forma alrededor de la usura o chulco, continuar\u00e1n peri\u00f3dicamente llenando los titulares de los medios de comunicaci\u00f3n, las salas de fiscal\u00edas y juzgados, y dejando o regresando a la pobreza a miles de personas.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n
\n\n\n\n\n\n