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\n\u00bfPor qu\u00e9 a\u00fan muchas personas recurren a los usureros para un pr\u00e9stamo? \u00bfRealmente es m\u00e1s barato que un cr\u00e9dito formal? Quienes acuden a este mecanismo terminan pagando en intereses un monto mayor al capital que recibieron.<\/p>\n<\/blockquote>\n
Hace un par de a\u00f1os conoc\u00ed a Lucy. Ella viv\u00eda en un popular barrio de Guayaquil, era madre soltera y, aunque tres de sus hijos ya eran mayores de edad y trabajaban, ella todav\u00eda ten\u00eda alguien a quien cuidar: Luis, su hijo con una discapacidad f\u00edsica y mental, que parec\u00eda un ni\u00f1o peque\u00f1o, aunque ten\u00eda unos 30 a\u00f1os. Su sustento era hacer recorridos escolares y vender maquillaje por cat\u00e1logo, pero no bastaba. Una pareja sol\u00eda visitar su puerta en una moto cada cierto tiempo. Esa era su salida para completar las cuentas: el chulco.<\/p>\n
Ya estamos acostumbrados a casos como este, a leer testimoniales en los medios, a ver p\u00e1ginas en redes sociales o panfletos en los postes de las calles: \u201cpr\u00e9stamos f\u00e1ciles y baratos\u201d. \u00bfEn realidad son pr\u00e9stamos baratos? Quienes piden dinero al chulco terminan pagando solo en intereses un monto incluso mayor al capital que recibieron como pr\u00e9stamo. Y no solo eso, adem\u00e1s deben pagar a diario la deuda en la mayor\u00eda de los casos.<\/p>\n
Una cr\u00f3nica de diario El Comercio relataba en marzo pasado la historia de una comerciante de 78 a\u00f1os, en Quito, que a diario vend\u00eda alrededor de 10 d\u00f3lares en verduras, de los cuales deb\u00eda destinar 3 d\u00f3lares para pagar su deuda con un chulquero. Al chulquero tambi\u00e9n lo entrevistaron en la cr\u00f3nica. El hombre describ\u00eda su negocio como \u201cun servicio social\u201d.<\/p>\n
El estudio Impacto del mercado de financiamiento informal en Ecuador<\/strong>, realizado por el analista econ\u00f3mico David Castellanos, en colaboraci\u00f3n con el bur\u00f3 de cr\u00e9dito Equifax, pone en n\u00fameros historias como las de Lucy y la de aquella mujer de 78 a\u00f1os que vende verduras.<\/p>\n
El estudio se\u00f1ala que el 53% de quienes han ca\u00eddo en manos del chulco en las principales ciudades del Ecuador son mujeres y tambi\u00e9n menciona que la tasa de inter\u00e9s promedio diario que cobran los chulqueros es 3,44%, lo que se traduce en un inter\u00e9s mensual de 103%, es decir, de 1238% al a\u00f1o en promedio. Cuatro de cada diez entrevistados dijo que usaba el dinero para comprar mercader\u00eda.<\/p>\n
Por ejemplo, si un comerciante necesita 230 d\u00f3lares para comprar mercader\u00eda a un plazo de 30 d\u00edas, termina pagando 237 d\u00f3lares en intereses. Al final, esta persona tuvo que pagar 467 d\u00f3lares al chulquero.<\/p>\n
Es urgente ir al fondo de un asunto y hay que hacerlo como cuando un aparato del hogar tiene un ruido raro que viene de adentro: algo no anda bien, pero no sabemos qu\u00e9 es. Entonces un t\u00e9cnico lo abre, lo revisa por dentro y encuentra que hay una pieza que est\u00e1 estropeando su funcionamiento.<\/p>\n
Para el caso del acceso al cr\u00e9dito, una de las piezas que no est\u00e1 funcionando bien es la tasa de inter\u00e9s. Desde el a\u00f1o 2007, en Ecuador se implementaron techos o topes m\u00e1ximos a las tasas de inter\u00e9s que pueden cobrar las entidades del sector financiero formal, con la intenci\u00f3n de ayudar a que m\u00e1s personas accedan a cr\u00e9ditos formales con \u2018tasas bajas\u2019. Pero la realidad es que, en Ecuador, al igual que en otros pa\u00edses d\u00f3nde se han aplicado controles como en Chile, Bolivia y Jap\u00f3n, esta f\u00f3rmula ha generado que m\u00e1s personas se queden sin acceso a cr\u00e9dito formal.<\/p>\n
\u00bfY qu\u00e9 tienen que ver estos controles de la tasa de inter\u00e9s en el sector formal con el chulco? Estas tres claves lo resumen de manera sencilla:<\/p>\n
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- Los bancos deben incurrir en mayores costos para ofrecer cr\u00e9dito a los segmentos de la poblaci\u00f3n que representan una mayor prima de riesgo (aquellas personas que representan m\u00e1s riesgo de caer en mora y no pagar la deuda). Cuando la tasa es impuesta por un gobierno, por decreto o tiene controles, esta no refleja el costo real de dar un cr\u00e9dito a estos segmentos y, por ende, los bancos no pueden ofrecer los pr\u00e9stamos a estas personas. Sencillamente, la tasa no cubre el riesgo que implica prestar ese dinero.<\/li>\n
- Debido a que el dinero que est\u00e1 en los bancos pertenece a los clientes (en eso consiste la intermediaci\u00f3n financiera para la que existen los bancos), la mayor prioridad es cuidarlo; por ello estas entidades deben ser prudentes al otorgar los cr\u00e9ditos para no poner en riesgo el dinero de sus depositantes.\u00a0<\/li>\n
- Dado que la poblaci\u00f3n de mayor riesgo queda fuera del acceso a un cr\u00e9dito formal y debidamente regulado, entonces busca fuentes de financiamiento informales y peligrosas como la usura.<\/li>\n<\/ul>\n
Bajar las tasas de inter\u00e9s por ley o por decreto sin tomar en cuenta estos aspectos no ayudar\u00e1 a fomentar el acceso al cr\u00e9dito para m\u00e1s personas que lo necesitan. Por el contrario, har\u00eda m\u00e1s complejo cubrir a aquellos sectores de m\u00e1s riesgo, como lo demuestran estad\u00edsticas internacionales que ubican al Ecuador entre los pa\u00edses con m\u00e1s bajos niveles de inclusi\u00f3n financiera en la regi\u00f3n. Es como cuando decidimos abrir el aparato y tratar de arreglar la pieza por nuestra cuenta sin llamar al experto. El aparato termina peor que antes.<\/p>\n
Resulta simplista pensar que bajando o controlando las tasas de inter\u00e9s, m\u00e1s personas tendr\u00e1n cr\u00e9dito. Hay estudios nacionales e internacionales que abordan el problema y, en el caso de Ecuador, un reciente informe muestra que bajar las tasas de inter\u00e9s de los cr\u00e9ditos ha generado que menos personas puedan recibir pr\u00e9stamos.<\/p>\n
La Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD) present\u00f3 en agosto de 2021 el estudio\u00a0Tasas de inter\u00e9s activas en el mercado crediticio ecuatoriano.<\/strong>\u00a0El informe concluye que, aunque el monto de cr\u00e9dito ha crecido en el microcr\u00e9dito, las operaciones han disminuido; es decir, se han entregado m\u00e1s recursos, pero en menos manos, lo que implica menos personas atendidas y, por ende, menos inclusi\u00f3n financiera.<\/p>\n
Estos son los cinco hallazgos claves del documento:<\/p>\n
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- En 13 a\u00f1os, a medida que las tasas de inter\u00e9s de mercado se han ido reduciendo por efecto de la normativa en el microcr\u00e9dito, el n\u00famero de operaciones cae de manera continua. En ninguno de los per\u00edodos previos a la pandemia se alcanza los niveles del 2008.<\/li>\n
- Se evidencia cada vez un menor n\u00famero de operaciones de montos bajos; es decir, en el subsegmento de cr\u00e9dito minorista (menos de USD 1000) y un mayor n\u00famero de operaciones de montos altos; es decir, en los subsegmentos de microcr\u00e9dito de acumulaci\u00f3n simple y ampliada (mayores a USD 1000).<\/li>\n
- A pesar de la ca\u00edda en el n\u00famero de operaciones, las entidades han incrementado el volumen desembolsado de su cartera, principalmente en los subsegmentos de montos m\u00e1s altos en microcr\u00e9dito, como el de acumulaci\u00f3n ampliada y simple. As\u00ed, el subsegmento minorista casi tiende a desaparecer, con la consecuente afectaci\u00f3n a los segmentos m\u00e1s bajos de la poblaci\u00f3n que son los que buscan los cr\u00e9ditos m\u00e1s peque\u00f1os.<\/li>\n
- El monto promedio de microcr\u00e9dito casi se ha cuadruplicado desde 2008. En ese a\u00f1o el cr\u00e9dito minorista ten\u00eda un monto promedio de USD 300 mientras que hoy supera los USD 1000.\u00a0<\/li>\n
- El incremento de montos promedio de cr\u00e9dito ha hecho que los plazos promedios de pago tambi\u00e9n se extiendan para que los beneficiarios puedan cumplir con sus obligaciones a tiempo. Los microcr\u00e9ditos de acumulaci\u00f3n ampliada pasaron de un promedio de 30 meses en 2015 a un promedio de 53 meses.<\/li>\n<\/ol>\n
Seg\u00fan la RFD, esto muestra que una disminuci\u00f3n de tasa de inter\u00e9s sin una metodolog\u00eda t\u00e9cnica detr\u00e1s tiene efectos importantes en la profundizaci\u00f3n financiera y, en este caso, se evidencia una afectaci\u00f3n a los segmentos m\u00e1s bajos de la poblaci\u00f3n.<\/p>\n
El pa\u00eds est\u00e1 a la espera de conocer la nueva metodolog\u00eda para fijar las tasas de inter\u00e9s del cr\u00e9dito. En este escenario es clave tener en cuenta la realidad completa y recordar que es fundamental el buen funcionamiento de esta pieza.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n
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