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\nEl Ecuador es un pa\u00eds con importantes retos en materia de inclusi\u00f3n financiera. De all\u00ed que las reformas normativas que faciliten el acceso a servicios financieros son una tarea urgente, impostergable.<\/p>\n<\/blockquote>\n
Es casi seguro que, alguna vez en nuestra vida, hayamos dicho o escuchado esta frase o alguna similar: \u201c\u00a1Qu\u00e9 cantidad de papeles me ha pedido el banco para darme el cr\u00e9dito! \u00a1Solo me falt\u00f3 llevar la fe de bautismo de mi garante!\u201d. Y s\u00ed, la cantidad de documentaci\u00f3n que en ocasiones debemos presentar a las instituciones bancarias en el proceso de solicitar un cr\u00e9dito o abrir una cuenta puede llegar a ser agobiante.<\/p>\n
Las instituciones bancarias quisieran que ello no fuera as\u00ed. No tendr\u00eda sentido alguno que todas las ma\u00f1anas nuestro ejecutivo de cuenta se d\u00e9 a la tarea de pensar c\u00f3mo hace m\u00e1s complicada nuestra relaci\u00f3n con el Banco o c\u00f3mo logra desanimarnos en la tarea de obtener un cr\u00e9dito para financiar nuestra casa, negocio o simplemente aquel viaje que hemos venido planificando.<\/p>\n
La Banca en el Ecuador es el \u00fanico \u2013s\u00ed, el \u00fanico\u2013 sector que reporta balances diariamente a su organismo de control, el \u00fanico que publica peri\u00f3dicamente tales balances y estados financieros, que publica la calificaci\u00f3n de riesgo que terceros independientes \u2013llamados auditoras\u2013 le otorgan. Reporta diariamente estructuras de informaci\u00f3n a la Unidad de An\u00e1lisis Financiero, al Servicio de Rentas Internas, al Banco Central del Ecuador, entrega informaci\u00f3n de cada uno de los clientes del sistema financiero a su organismo de control, tan pronto empieza su relaci\u00f3n con el banco hasta cuando esa relaci\u00f3n termina. La banca genera m\u00e1s de 50 estructuras de informaci\u00f3n de manera mensual, sin contar con la informaci\u00f3n que, de manera eventual o con mayor periodicidad, debe entregar a la propia Superintendencia, a la Funci\u00f3n Judicial, UAFE, SRI u otras entidades con competencia para requerir informaci\u00f3n. Y esto, en concepto, no est\u00e1 mal: el sector bancario es y debe ser regulado.<\/p>\n
El cumplimiento de la gran cantidad de datos que genera la Banca requiere del acopio de la informaci\u00f3n a trav\u00e9s de los clientes. Por ejemplo, \u00bfpor qu\u00e9 le piden la copia de su c\u00e9dula de identidad? Porque as\u00ed lo ordena el anexo de la Resoluci\u00f3n SB-2020-0550. Otro ejemplo: \u00bfpor qu\u00e9 le piden una y m\u00e1s veces su rol de pagos o declaraci\u00f3n de impuestos y copia de estos documentos? Porque as\u00ed lo ordena el art\u00edculo 7, de la secci\u00f3n III, del cap\u00edtulo I, del cap\u00edtulo II, del libro I de la Codificaci\u00f3n de normas de la Superintendencia de Bancos. Ambos documentos, se\u00f1alados a manera de ejemplo, no son una idea del ejecutivo de cuenta: son requerimientos normativos que solo se cumplen agreg\u00e1ndolos en copia en la carpeta del cliente. Estos ser\u00e1n evaluados, en el momento menos esperado, por un auditor del organismo de control.<\/p>\n
En general, podemos dedicar la revista entera a detallar, documento por documento, la raz\u00f3n por la cual es solicitado en los procesos de apertura de una cuenta o en el otorgamiento de un cr\u00e9dito. El punto es que ning\u00fan documento o procedimiento en el sector bancario es implementado arbitrariamente por la instituci\u00f3n. Regularmente responde a requerimientos expresos normativos, a la necesidad de efectuar un proceso de debida diligencia o para respaldar la informaci\u00f3n que verbalmente ha sido otorgada por un cliente.<\/p>\n
No contar con los documentos de respaldo genera lo que t\u00e9cnicamente se conoce como riesgo operativo y espec\u00edficamente, en ocasiones, riesgo legal, y la inadecuada gesti\u00f3n de estos riesgos puede devenir en multas o sanciones m\u00e1s graves. De all\u00ed que existan procedimientos que deben cumplirse forzosamente para mitigarlos.<\/p>\n
\u00bfLo anteriormente dicho implica que la Banca est\u00e1 destinada a complicar la existencia de toda persona que requiere un cr\u00e9dito o simplemente abrir una cuenta? No. Y de hecho, el sector bancario viene trabajando arduamente para facilitar la vida de sus clientes a trav\u00e9s de procesos de digitalizaci\u00f3n e innovaci\u00f3n de sus procedimientos. Sin embargo, la normativa no ha cambiado y, a\u00fan m\u00e1s, la cultura tan arraigada del afecto hacia el papel o la documentaci\u00f3n f\u00edsica aletarga cualquier esfuerzo de digitalizaci\u00f3n. Al punto que en el sector bancario, cosas tan peque\u00f1as como validar la identidad de una persona mediante el acceso a las bases de datos p\u00fablicas o contrastar los ingresos de una persona con esas mismas bases, ya ser\u00eda un avance sustancial, un peque\u00f1o pero gran paso.<\/p>\n
La pandemia fue un desaf\u00edo para todos los sectores de la econom\u00eda. Seg\u00fan datos del Banco Central del Ecuador, en el documento Evoluci\u00f3n de los medios de pago del Ecuador en el contexto de pandemia COVID-19<\/em> se dice que, en los primeros meses de la pandemia, el uso de transferencias electr\u00f3nicas por el Sistema de Pagos Interbancario (SPI) se redujo hasta su punto m\u00e1s bajo en abril con 2,5 millones de transferencias (18% respecto a abril 2019). Posteriormente, desde mayo 2020 se produjo un mayor uso del SPI por parte de los clientes del sector financiero privado, incrementando en un 35% el n\u00famero de trasferencias electr\u00f3nicas desde mayo a septiembre 2020, lo que represent\u00f3 un incremento de 28% respecto al 2019 durante el mismo periodo.<\/p>\n
La vocaci\u00f3n del sistema financiero privado de acercar m\u00e1s los servicios bancarios a sus clientes se evidencia tambi\u00e9n en las cifras que muestra la Asociaci\u00f3n de Bancos Privados en su Bolet\u00edn de Servicios Financieros, publicado en julio de 2021, con datos a abril de 2021. \u00c9ste se\u00f1ala:<\/p>\n
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- El n\u00famero de tarjetas de d\u00e9bito fue de 8,7 millones, con aumento anual de 9,5% (757\u00a0000\u00a0tarjetas). Del total de tarjetas de d\u00e9bito, se registraron 6,4 millones de transacciones lo que represent\u00f3 un crecimiento anual de 132,8%, es decir, 3,7 millones de transacciones adicionales.<\/li>\n
- El n\u00famero de Corresponsales No Bancarios fue de 35\u00a0974, un aumento anual de 27,0%, es decir 7653 corresponsales no bancarios adicionales, mientras que, en el mismo periodo, tanto los cajeros autom\u00e1ticos como las oficinas registraron 4711 y 1459 unidades funcionales respectivamente a nivel nacional, con una variaci\u00f3n anual de 3,4% en cajeros autom\u00e1ticos y -2,1% en oficinas.<\/li>\n
- Del total de transacciones con tarjeta de cr\u00e9dito 13,9% fueron transacciones por internet, alcanzando 2,14 millones, lo que resulta en un crecimiento mensual de 22,2%.<\/li>\n<\/ul>\n
Todas estas cifras se alcanzaron a pesar de que, como antes se se\u00f1al\u00f3, la normativa local no ha venido acompa\u00f1ando al proceso sostenido de innovaci\u00f3n del sector bancario.<\/p>\n
\nLas herramientas tecnol\u00f3gicas est\u00e1n all\u00ed, la voluntad del sistema financiero de usar esas herramientas tambi\u00e9n. \u00bfQu\u00e9 hace falta?<\/p>\n<\/blockquote>\n
El Ecuador es un pa\u00eds con importantes retos en materia de inclusi\u00f3n financiera. De all\u00ed que las reformas normativas que faciliten el acceso a servicios financieros son una tarea urgente, impostergable, especialmente el acceso a cr\u00e9ditos formales que permitan sacar a las personas de la usura en donde, seg\u00fan recientes datos de la empresa Equifax, llegan a pagar hasta 1300% anual de tasa de inter\u00e9s.<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 podr\u00eda implementarse de manera r\u00e1pida para aligerar los procesos de acceso a servicios financieros y disminuir en algo la pesada tramitolog\u00eda que supone acceder a un cr\u00e9dito? Sugiero tres acciones que pudieran abordarse de manera inmediata:<\/p>\n
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- Hacer efectiva una pol\u00edtica p\u00fablica de open data<\/strong>. Es urgente que la informaci\u00f3n que hoy reposa en bases de datos como el Servicio de Rentas Internas, Registro Civil, Registros de la Propiedad y Mercantiles, se ponga a disposici\u00f3n de los agentes econ\u00f3micos formales, obviamente respetando y cumpliendo las disposiciones de protecci\u00f3n de datos personales. Es inaudito que estos datos no puedan ser usados para la r\u00e1pida y segura evaluaci\u00f3n del riesgo de cr\u00e9dito de una persona y se contin\u00fae obligando a contar con copias de documentos f\u00edsicos.<\/li>\n
- Permitir el acceso y uso de datos alternativos a la informaci\u00f3n de riesgo crediticio<\/strong>. Si una persona nunca ha estado bancarizada, en consecuencia, no ha tenido un cr\u00e9dito ni siquiera en el sector comercial, \u00bfc\u00f3mo se pretende que pueda ser evaluada y tener acceso a cr\u00e9ditos en el sector financiero con mecanismos tradicionales? Si no se permite el uso de datos alternativos como, por ejemplo, el historial de pago de servicios p\u00fablicos, de pensiones educativas, en general, de actos que revelen el car\u00e1cter de pago y cumplimiento de obligaciones de una persona, sencillamente nunca podr\u00e1 incluirse a \u00e9sta en el sistema financiero, menos con pol\u00edticas poco t\u00e9cnicas para la asignaci\u00f3n del riesgo en la tasa de inter\u00e9s como ocurre actualmente.<\/li>\n
- Eliminar los arbitrajes regulatorios<\/strong>. Sobre este tema, la Federaci\u00f3n Latinoamericana de Bancos se\u00f1ala: \u201cUn an\u00e1lisis sobre el arbitraje regulatorio hecho por la Facultad de Leyes de la Universidad de Oxford muestra que el arbitraje regulatorio resulta ser m\u00e1s nocivo aun en un ambiente de integraci\u00f3n financiera y econ\u00f3mica. Los agentes econ\u00f3micos buscaran entonces ubicarse en aquella jurisdicci\u00f3n donde los negocios son tratados con m\u00e1s laxitud o simplemente no son supervisados. Esto puede dar origen a burbujas especulativas, entidades que acumulan riesgos financieros sin la debida mitigaci\u00f3n y administraci\u00f3n\u201d. Si en realidad se quiere fortalecer y dar seguridad a procesos de mayor digitalizaci\u00f3n e innovaci\u00f3n, este tema debe abordarse de manera prioritaria.<\/li>\n<\/ol>\n
Si queremos resultados diferentes a los que hemos venido obteniendo en bancarizaci\u00f3n y acceso a servicios financieros, debemos emprender acciones diferentes a las que hemos venido aplicando. Las herramientas tecnol\u00f3gicas est\u00e1n all\u00ed, la voluntad del sistema financiero de usar esas herramientas tambi\u00e9n. \u00bfQu\u00e9 hace falta? Entre otras cosas, reformas normativas que acompa\u00f1en a la innovaci\u00f3n en el sector bancario y no que la entorpezcan. La implementaci\u00f3n de la cultura del consumer centricity<\/em> en el desarrollo normativo es una tarea pendiente y quiz\u00e1 nunca discutida.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n
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