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\n\u201cSeg\u00fan el \u00edndice Global Findex, en nuestro pa\u00eds cinco de cada diez ecuatorianos todav\u00eda no est\u00e1n dentro del sistema financiero formal\u201d.<\/p>\n<\/blockquote>\n
Casi dos a\u00f1os han transcurrido desde que en Ecuador se declar\u00f3 la emergencia sanitaria por COVID-19, cuando todos nos encerramos. Hoy nos resultan lejanos esos d\u00edas en que las noticias de cad\u00e1veres en las calles y las morgues copadas nos destrozaban y erizaban la piel. S\u00ed, parecen lejanos, pero dif\u00edciles de olvidar. En ese escenario vivimos durante semanas, meses, y el virus a\u00fan no nos deja en paz.<\/p>\n
Con la pandemia algunos nos dimos cuenta de que \u00e9ramos privilegiados: pod\u00edamos trabajar desde casa, comprar comida usando el celular, incluso pagar cuentas solo con un par de clics desde la banca virtual. Si por alguna raz\u00f3n necesit\u00e1bamos efectivo, pod\u00edamos caminar solo un poco hasta la tienda del barrio y hacer un retiro de un corresponsal no bancario (CNB).<\/p>\n
Tanto los terminales POS<\/strong> \u2014Point of Sale por sus siglas en ingl\u00e9s\u2014 (puntos digitales o f\u00edsicos para cobros con tarjetas) como los CNB<\/strong> fueron dos jugadores fundamentales en el complejo contexto que nos plante\u00f3 el virus. Estos mecanismos que ya nos facilitaban la vida antes de la pandemia fueron sumamente valiosos para los ecuatorianos en medio del confinamiento, pues contribuyeron a reducir la exposici\u00f3n al virus y riesgo de contagio. Ahora, cuando nuevas variantes siguen causando incertidumbre, estos mecanismos siguen siendo indispensables.<\/p>\n
La pandemia tambi\u00e9n nos record\u00f3, de la manera m\u00e1s clara y cruda, por qu\u00e9 es clave que exista m\u00e1s inclusi\u00f3n financiera en el pa\u00eds. \u00bfEra un privilegio la inclusi\u00f3n financiera en pleno 2020? S\u00ed, porque lastimosamente hubo una parte de la poblaci\u00f3n que tuvo \u2014y todav\u00eda tiene\u2014 que exponerse m\u00e1s al virus, seguir pagando todo con efectivo, saliendo a buscar una agencia bancaria usando transporte p\u00fablico o seguir traslad\u00e1ndose largas distancias para cobrar en efectivo su sueldo.<\/p>\n
Seg\u00fan el \u00edndice Global Findex, en nuestro pa\u00eds cinco de cada diez ecuatorianos todav\u00eda no est\u00e1n dentro del sistema financiero formal; es decir que aquello que a unos nos resulta tan normal como tener una cuenta de ahorros y usarla desde el celular, para otros ecuatorianos es toda una novedad.<\/p>\n
La falta de acceso a los servicios financieros del sector formal refuerza las condiciones de vulnerabilidad de la poblaci\u00f3n de menores ingresos, se\u00f1ala el informe de la Estrategia Nacional de Inclusi\u00f3n Financiera (ENIF) presentado en 2020 por el Banco Central del Ecuador (BCE). Al menos tres grandes problemas<\/strong> se alimentan en torno a la exclusi\u00f3n financiera.<\/p>\n
Uno es la falta de ahorro<\/strong>. Quienes est\u00e1n fuera del sector financiero formal son menos propensos al ahorro y, por ende, son m\u00e1s vulnerables ante crisis econ\u00f3micas y ante shocks<\/em> y eventos inesperados. La poca cultura de ahorro es una traba para la recuperaci\u00f3n y el crecimiento econ\u00f3mico de las familias en Ecuador y Am\u00e9rica Latina. En 2020, el Banco de Desarrollo de Am\u00e9rica Latina CAF realiz\u00f3 una encuesta a ciudadanos de Colombia, Brasil, Per\u00fa y Ecuador y al consultarles sobre el ahorro, seis de cada diez encuestados dijeron que no ahorran y quienes lo hacen ahorran principalmente de manera informal guardando efectivo en su casa, debajo del colch\u00f3n o en alcanc\u00edas (61\u00a0% en promedio), con la excepci\u00f3n de Brasil, pa\u00eds en el que el 72\u00a0% de la poblaci\u00f3n que ahorra lo hace a trav\u00e9s de cuentas de ahorro.<\/p>\n
Un segundo problema que genera la exclusi\u00f3n financiera es la usura<\/strong>. Las personas que no tienen acceso a pr\u00e9stamos en el sistema formal no pueden crear un historial en los bur\u00f3s de cr\u00e9dito y suelen verse obligados a pedir dinero a usureros. En el caso de Ecuador las v\u00edctimas pueden terminar pagando tasas de inter\u00e9s de 1230\u00a0% anual en promedio (Estudio Equifax, 2021).<\/p>\n
Un tercer problema es que quienes no est\u00e1n en el sistema financiero formal est\u00e1n lejos de acceder a instrumentos financieros de inversi\u00f3n<\/strong> que les permitan multiplicar sus ingresos; muchas veces, por la falta de educaci\u00f3n financiera, esta poblaci\u00f3n cae en estafas de falsos inversionistas como sucedi\u00f3 con los casos Big Money y notario Cabrera.<\/p>\n
La Estrategia Nacional de Inclusi\u00f3n Financiera (ENIF) identifica a las mujeres, los migrantes, los trabajadores y negocios informales como los grupos que requieren m\u00e1s esfuerzos para lograr su inclusi\u00f3n financiera, as\u00ed como las empresas y emprendimientos del sector de las micro, peque\u00f1as y medianas empresas.<\/p>\n
La ENIF tambi\u00e9n establece metas para lograr el gran objetivo de una mayor inclusi\u00f3n financiera. Dos de estas metas apuntan a los jugadores clave que tanto ayudaron a los ecuatorianos durante la pandemia: los CNB y los pagos digitales.<\/p>\n
Para el 2024, una de las metas de la ENIF es que la proporci\u00f3n de adultos que hicieron pagos digitales, que hoy corresponde a un 22 %, se incremente en 2024 y alcance al 60 % de la poblaci\u00f3n.<\/p>\n
Para alcanzar \u00e9sta y el resto de las metas de la ENIF es necesario el compromiso de los sectores p\u00fablico y privado, un marco regulatorio favorable para expandir la inclusi\u00f3n financiera y la infraestructura del sistema financiero y conectividad, se\u00f1ala el documento.<\/p>\n
\u00bfHan hecho los bancos privados su parte? Las cifras muestran que s\u00ed, aunque a\u00fan existen retos.<\/p>\n
Los corresponsales son los que m\u00e1s crecen<\/strong><\/h5>\n
En 2012, hace una d\u00e9cada, la publicaci\u00f3n Inclusi\u00f3n Financiera, aproximaciones te\u00f3ricas y pr\u00e1cticas<\/em>, elaborada por el BCE, mencionaba a los CNB como uno de los principales mecanismos nacientes en Latinoam\u00e9rica con potencial para acercar a la poblaci\u00f3n de menos recursos y de \u00e1reas rurales a los servicios financieros, abaratando los costos de despliegue que significan las agencias bancarias tradicionales.<\/p>\n
En Ecuador, los CNB comenzaron a implementarse desde la banca privada en 2008 y actualmente el pa\u00eds es el cuarto de la regi\u00f3n con m\u00e1s Corresponsales No Bancarios por cada 100\u00a0000 habitantes. De acuerdo con las estad\u00edsticas de la Federaci\u00f3n Latinoamericana de Bancos (Felaban), Ecuador tiene 200 CNB por cada 100\u00a0000 habitantes.<\/p>\n
El crecimiento de este mecanismo ha sido exponencial. Hoy los corresponsales son casi el 80\u00a0% de los puntos de atenci\u00f3n de la banca privada. Incluso, algunos bancos ofrecen la opci\u00f3n de abrir cuentas de ahorro desde estos corresponsales, ubicados en tiendas, bazares, farmacias, ferreter\u00edas y otros peque\u00f1os comercios, dando origen a un camino m\u00e1s \u00e1gil hacia la inclusi\u00f3n de m\u00e1s personas al sector financiero.<\/p>\n
En 2015, el pa\u00eds ten\u00eda 26\u00a0852 CNB y para 2021 se registraron 30\u00a0626. Actualmente, el n\u00famero de CNB es casi 9 veces mayor al n\u00famero de puntos de atenci\u00f3n de la Econom\u00eda Popular y Solidaria, que cuenta con 3634 puntos.<\/p>\n
POS, un mecanismo con latente potencial<\/strong><\/h5>\n
2020 fue un a\u00f1o de incremento hist\u00f3rico para las compras en l\u00ednea y el uso de la banca virtual en el pa\u00eds. Una encuesta realizada por la C\u00e1mara de Comercio Electr\u00f3nico se\u00f1ala que el 16\u00a0% de los encuestados realizaba compras en l\u00ednea de manera habitual una vez al mes antes de la pandemia, pero luego de ella el n\u00famero escal\u00f3 al 40\u00a0%. En noviembre, la C\u00e1mara estimaba que al final de 2021 las compras online crecieran un 20\u00a0% frente a 2020. Y de acuerdo con los datos recopilados por la Asociaci\u00f3n de Bancos Privados (Asobanca), las transacciones en canales virtuales de la banca crecieron 32\u00a0% en 2020.<\/p>\n
Medicamentos, comida, ropa, tecnolog\u00eda y otros bienes, en medio de las restricciones de movilidad\u2026 Tener todo esto al alcance de un par de clics fue posible gracias a aquellos negocios que hab\u00edan invertido tiempo y recursos en sus plataformas de compra en l\u00ednea y a la tecnolog\u00eda desplegada por la banca, como los botones de POS (Point of Sale) virtuales para pagar con tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito en la web. Pero adem\u00e1s de los botones POS virtuales, tambi\u00e9n han sido clave aquellos negocios con terminales de POS f\u00edsicos, es decir, aquellas m\u00e1quinas que \u201cleen\u201d la tarjeta y procesan los pagos.<\/p>\n
Debido a que en Ecuador todav\u00eda existe una brecha de acceso a tecnolog\u00eda y penetraci\u00f3n de internet de casi un 30\u00a0% de la poblaci\u00f3n, la posibilidad de pagar en los comercios de manera f\u00edsica, con tarjetas de d\u00e9bito y cr\u00e9dito, tambi\u00e9n resulta importante para ayudar a reducir la manipulaci\u00f3n de billetes y monedas en el contexto de pandemia.<\/p>\n
De acuerdo con datos de la Superintendencia de Bancos, cuando comenz\u00f3 la emergencia sanitaria, en marzo de 2020, en el pa\u00eds se registraban 101\u00a0760 POS (incluyendo los digitales) y para diciembre de 2021 el n\u00famero escal\u00f3 a 115\u00a0116.<\/p>\n
La tendencia de crecimiento en el uso de estos medios de pago en el pa\u00eds demuestra que los usuarios del sistema financiero reconocen que son mecanismos m\u00e1s r\u00e1pidos y seguros para hacer sus transacciones. Esta tendencia de uso podr\u00eda ser a\u00fan mayor en el pa\u00eds si no existiera normativa que desincentiva a los establecimientos comerciales a implementar esos sistemas de cobro. Por ejemplo, la Resoluci\u00f3n NAC-DGERCGC15-00000284 del Servicio de Rentas Internas (SRI), que establece que las entidades financieras act\u00faen como sujetos de retenci\u00f3n del IVA en las compras que se realizan con tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito. Esta medida provoca problemas de flujo de caja a los negocios, especialmente a los m\u00e1s peque\u00f1os, puesto que, cuando cobran con tarjeta, dejan de tener disponible en caja el dinero que se retiene por concepto del impuesto, desde el momento en que se realiza la compra hasta cuando el establecimiento debe realizar la declaraci\u00f3n y liquidaci\u00f3n del IVA.<\/p>\n
Con la incertidumbre que contin\u00faa planteando el 2022 en torno a la pandemia, queda claro que estos dos seguir\u00e1n siendo jugadores protagonistas en el proceso de generar m\u00e1s inclusi\u00f3n financiera.<\/p>\n
Pero ning\u00fan juego se gana si no participa todo el equipo. Algunos de los desaf\u00edos todav\u00eda pendientes en este juego son, por ejemplo, eliminar las trabas que desincentivan a los microempresarios para la contrataci\u00f3n de mecanismos como los POS y otras trabas de tramitolog\u00eda o excesiva regulaci\u00f3n que hacen m\u00e1s complicado ofrecer servicios acorde a lo que pide el cliente; generar un entorno que permita crear m\u00e1s productos financieros digitales o an\u00e1logos, creados a la medida de aquellos que a\u00fan est\u00e1n excluidos; lograr que la educaci\u00f3n financiera alcance cada vez a m\u00e1s ecuatorianos, a trav\u00e9s de un trabajo conjunto y t\u00e9cnico coordinado entre todos los actores del ecosistema; incrementar la cobertura de internet y acceso a telefon\u00eda celular, junto con educaci\u00f3n en el tema digital y de ciberseguridad; y crear incentivos para reducir el uso del efectivo que est\u00e1 tan arraigado en los ecuatorianos.<\/p>\n
Fuentes:<\/h5>\n
https:\/\/www.bancomundial.org\/es\/topic\/financialinclusion\/overview#1<\/a><\/p>\n
https:\/\/www.primicias.ec\/noticias\/economia\/negocios-empresas-botones-pagos-digitales\/<\/a><\/p>\n
http:\/\/rfd.org.ec\/docs\/comunicacion\/DocumentoENIF\/ENIF-BCE-2021.pdf<\/a><\/p>\n
https:\/\/contenido.bce.fin.ec\/documentos\/PublicacionesNotas\/Catalogo\/Cuestiones\/Inclusion%20Financiera.pdf<\/a><\/p>\n
https:\/\/www.seps.gob.ec\/noticia?verifique-si-su-cooperativa-de-ahorro-credito-cuenta-con-autorizacion<\/a><\/p>\n
https:\/\/www.caf.com\/es\/conocimiento\/visiones\/2021\/05\/como-estan-la-inclusion-y-educacion-financiera-en-america-latina\/<\/a><\/p>\n