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\nLa transformaci\u00f3n digital de la banca ha conseguido promover el micro financiamiento, los pagos digitales y la inserci\u00f3n financiera de mujeres, j\u00f3venes y personas en situaci\u00f3n de pobreza.<\/p>\n<\/blockquote>\n
Los servicios financieros constituyen ejes fundamentales para el desarrollo econ\u00f3mico y social de los pa\u00edses ya que contribuyen con la calidad de vida de las personas y, a su vez, con el crecimiento de las econom\u00edas (Banco Mundial, 2022). En esta l\u00ednea, la inclusi\u00f3n financiera se entiende como el acceso a servicios de pago, ahorro, financiamiento y seguros para empresas y personas que se encuentran en situaci\u00f3n de vulnerabilidad y fuera del sistema financiero formal (Banco Mundial, 2022). Su relevancia en el campo econ\u00f3mico y social yace en su capacidad de reducir la pobreza y mejorar la distribuci\u00f3n de ingresos entre la poblaci\u00f3n (Burgess & Rohini, 2005)<\/strong>, aspecto que transforma a la inclusi\u00f3n en un concepto multidimensional.<\/p>\n
Dentro de este contexto, los sistemas bancarios juegan un rol central pues sus instituciones ofrecen productos y servicios que buscan adecuarse a las necesidades de las personas con el fin de aumentar su bienestar financiero. De tal forma, los bancos juegan un papel crucial al realizar esfuerzos para dise\u00f1ar productos financieros de calidad que sean provistos de forma responsable y sostenible (Garc\u00eda et al<\/em>, 2013). Por ejemplo, la transformaci\u00f3n digital de la banca, que se aceler\u00f3 con la pandemia, ha conseguido promover el micro financiamiento, los pagos digitales y la inserci\u00f3n financiera de mujeres, j\u00f3venes y personas en situaci\u00f3n de pobreza\u00a0(IDB & WEF, 2022).<\/p>\n
A nivel mundial existen distintos estudios que analizan la evoluci\u00f3n de la inclusi\u00f3n financiera. Uno de los trabajos m\u00e1s destacados es el Global Findex del Banco Mundial (GFD, 2017), el cual recoge los datos m\u00e1s relevantes relacionados al acceso, uso y profundizaci\u00f3n de los servicios financieros.<\/p>\n
Entre sus principales resultados se destaca la comparaci\u00f3n entre regiones respecto a la proporci\u00f3n de personas mayores a 15 a\u00f1os que poseen una cuenta en una instituci\u00f3n financiera formal. Para el caso de Am\u00e9rica Latina dicha proporci\u00f3n alcanza apenas el 54\u00a0% en 2017, resultado que se encuentra 40 puntos porcentuales (p.p.) por debajo de Am\u00e9rica del Norte (94\u00a0%) y 27 p.p. con relaci\u00f3n a Europa y Asia Central (81\u00a0%). Para Ecuador este porcentaje es menor al promedio latinoamericano pues alcanza el 51\u00a0% (Gr\u00e1fico 1 en la versi\u00f3n descargable)<\/strong>. Por otra parte, tambi\u00e9n se presenta un indicador de la proporci\u00f3n de personas pertenecientes al 40\u00a0% m\u00e1s pobre de la poblaci\u00f3n que posee una cuenta financiera; este indicador represent\u00f3 el 42\u00a0% para Am\u00e9rica Latina y el 33\u00a0% para Ecuador. De este modo, se evidencia un retraso en la inclusi\u00f3n financiera de la regi\u00f3n al reconocer que a\u00fan existe una alta proporci\u00f3n de personas que no accede al sistema financiero formal.<\/p>\n
Los datos m\u00e1s recientes para analizar el caso ecuatoriano se obtienen del \u00cdndice de Inclusi\u00f3n Financiera de Credicorp[1]<\/a>, elaborado mediante una encuesta a pa\u00edses de la regi\u00f3n por Ipsos (2021). El an\u00e1lisis relaciona las dimensiones de acceso, uso y calidad. La primera hace referencia a la posibilidad de acceder a productos o servicios financieros formales; el uso describe la profundidad o frecuencia en la que se utilizan estos y la calidad representa en qu\u00e9 medida estos productos o servicios satisfacen las necesidades de las personas\u00a0(Credicorp, 2021).<\/p>\n
Para este indicador Ecuador obtuvo una puntuaci\u00f3n de 46,9 en 2021[2]<\/a>. En la dimensi\u00f3n de acceso (infraestructura financiera, conocimiento y tenencia de productos) el puntaje fue de 43,3. Para la dimensi\u00f3n de uso (transacciones b\u00e1sicas, ingresos y ahorros) la puntuaci\u00f3n lleg\u00f3 a 30,2. Por \u00faltimo, en la dimensi\u00f3n de calidad Ecuador recibi\u00f3 un puntaje de 67,2 (calidad percibida y la confianza en el sistema financiero). En todas estas dimensiones el pa\u00eds tiene puntuaciones superiores a las del resto de pa\u00edses, por lo que la puntuaci\u00f3n se encuentra por encima del promedio regional que fue de 38,3 (Credicorp, 2021). Esto significa que el pa\u00eds muestra un avance en materia de inclusi\u00f3n debido al trabajo del sector financiero en incrementar la calidad de los productos y servicios que ofrece (Gr\u00e1fico 2 en versi\u00f3n descargable)<\/strong>.<\/p>\n
En esta l\u00ednea, la banca privada ecuatoriana con el fin de contribuir con la ampliaci\u00f3n del acceso y uso de sus productos financieros cuenta con 40.225 puntos de atenci\u00f3n (oficinas, ATM, corresponsales no bancarios y agentes auxiliares) en todo el territorio nacional, tanto en zonas urbanas como en rurales. En el Gr\u00e1fico 3<\/strong> (en versi\u00f3n descargable)<\/strong>, se observa el n\u00famero de puntos de atenci\u00f3n de los bancos y de las cooperativas, las mismas que, para el mismo per\u00edodo, alcanzaron un total de 44.897 puntos.<\/p>\n
Debido a la emergencia sanitaria ocasionada por el COVID-19, la banca increment\u00f3 sus esfuerzos para continuar ofreciendo sus servicios a las personas. Uno de los instrumentos para lograrlo fue el incremento significativo de los corresponsales no bancarios (CNB), lugares en donde los usuarios pueden realizar transacciones, pagos de servicios b\u00e1sicos, entre otros servicios, en peque\u00f1os y medianos comercios como en las tiendas o farmacias m\u00e1s cercanas.<\/p>\n
\nUna tasa de inter\u00e9s que refleje las condiciones del mercado propiciar\u00eda un sistema financiero mucho m\u00e1s inclusivo que combata el financiamiento informal que afecta a los ecuatorianos con tasas de inter\u00e9s anuales superiores al 1200%.<\/p>\n<\/blockquote>\n
De esta manera, Ecuador es el tercer pa\u00eds con la mayor cantidad de CNB por cada 100.000 habitantes en Am\u00e9rica Latina, s\u00f3lo por debajo de Per\u00fa y Brasil (Gr\u00e1fico 4 en versi\u00f3n descargable)<\/strong>. A septiembre 2021, el pa\u00eds cont\u00f3 con 164 CNB por cada 100.000 ecuatorianos, es decir, 29.279 de estos puntos de atenci\u00f3n.<\/p>\n
De acuerdo con el Banco Mundial (2022), los pa\u00edses m\u00e1s avanzados en materia de inclusi\u00f3n financiera son aquellos que han conseguido crear un contexto regulatorio y normativo propicio, que permita la competencia de las instituciones bancarias, adem\u00e1s de una innovaci\u00f3n y ampliaci\u00f3n de los productos y servicios financieros para toda la poblaci\u00f3n. Esto deber\u00eda estar acompa\u00f1ado de regulaciones y medidas de protecci\u00f3n al cliente, con el fin de garantizar una oferta responsable de servicios\u00a0(Banco Mundial, 2022).<\/p>\n
Asimismo, el auge de la digitalizaci\u00f3n, en particular, el aumento del uso de los tel\u00e9fonos m\u00f3viles a nivel mundial ha permitido la transici\u00f3n hacia la tecnolog\u00eda financiera digital, lo que ha facilitado el acceso y uso de servicios financieros para las empresas m\u00e1s peque\u00f1as y poblaciones vulnerables. No obstante, este aspecto sigue siendo un reto para las econom\u00edas a nivel mundial, especialmente para la regi\u00f3n (Banco Mundial, 2022).<\/p>\n
La banca ecuatoriana sigue el camino de una mayor inclusi\u00f3n financiera que fomente el acceso al financiamiento formal de grupos tradicionalmente excluidos. Sin embargo, el contexto normativo presenta una serie de desaf\u00edos para lograr una inclusi\u00f3n financiera m\u00e1s justa, ya que hoy que se ve limitada por la elevada represi\u00f3n en las tasas de inter\u00e9s mediante controles excesivos que resultan nocivos para el desarrollo del sistema (Banco Mundial, 2020). Una tasa de inter\u00e9s que refleje las condiciones del mercado propiciar\u00eda un sistema financiero mucho m\u00e1s inclusivo que combata el financiamiento informal que afecta a familias y empresas ecuatorianas con tasas de inter\u00e9s anuales superiores al 1200% (Equifax, 2021).<\/p>\n
De esta manera, la inclusi\u00f3n financiera no solamente facilita la vida cotidiana y ayuda a las familias y empresas a tomar decisiones que eleven su bienestar, sino que tambi\u00e9n contribuye al desarrollo socioecon\u00f3mico de la poblaci\u00f3n en general. A pesar de los esfuerzos realizados y los avances en esta materia, Am\u00e9rica Latina y Ecuador todav\u00eda se encuentran rezagados, por lo que es primordial reconocer el papel de las instituciones financieras, su digitalizaci\u00f3n, y los avances en la normativa y regulaci\u00f3n que a\u00fan son necesarios. As\u00ed como el rol de la educaci\u00f3n financiera, a la hora de fomentar pol\u00edticas y programas que tengan como objetivo la inclusi\u00f3n y, por tanto, el bienestar econ\u00f3mico y financiero de toda la poblaci\u00f3n.<\/p>\n
\u00a0Referencias:<\/strong><\/h5>\n
Banco Mundial. (2020). Interest Rate Repression Around the World.<\/em> Obtenido de Open Knowledge repository: http:\/\/hdl.handle.net\/10986\/34672<\/p>\n
Banco Mundial. (2022). Financial inclusion is a key enabler to reducing poverty and boosting prosperity<\/em>. Obtenido de World Bank: https:\/\/www.worldbank.org\/en\/topic\/financialinclusion\/overview#1<\/p>\n
Burgess, R., & Rohini, P. (2005). Can Rural Banks Reduce Poverty? Evidence from the India Social Banking Eperiment. American Economic Review<\/em>, 780-795.<\/p>\n
Credicorp. (2021). \u00cdndice de Inclusi\u00f3n Financiera de Credicorp.<\/em> Obtenido de https:\/\/www.grupocredicorp.com\/indice-inclusion-financiera\/<\/p>\n
Equifax. (2021). Impacto del mercado de financiamiento informal en Ecuador.<\/p>\n
Garc\u00eda, N. (2013). Financial Education in Latin America and the Caribbean: Rationale, Overview and Way Forward. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions<\/em>(33). doi:https:\/\/doi.org\/10.1787\/5k41zq7hp6d0-en<\/p>\n
IDB, & WEF. (2022). Accelerating Digital Payments in Latin America and the Caribbean.<\/em> Obtenido de World Economic Forum: https:\/\/www.weforum.org\/whitepapers\/accelerating-digital-payments-in-latin-america-and-the-caribbean\/<\/p>\n
The Economist. (2020). Global Microscope 2020: The role of financial inclusion in the Covid-19 response.<\/em> Obtenido de https:\/\/www.eiu.com\/n\/campaigns\/global-microscope-2020\/<\/p>\n
World Bank. (2018). The Global Findex Database 2017.<\/em> Obtenido de https:\/\/globalfindex.worldbank.org\/<\/p>\n