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La pandemia de la COVID-19 ha permitido que los servicios digitales a trav\u00e9s de la banca electr\u00f3nica y banca m\u00f3vil alcancen un crecimiento mayor que antes de 2019.<\/p><\/blockquote>\n
No hay duda de que la pandemia de la COVID-19 aceler\u00f3 el uso masivo de medios electr\u00f3nicos en la industria financiera, la cual no se ha quedado atr\u00e1s de la nueva realidad.<\/p>\n
El impacto de la pandemia se puede comprobar en los resultados del nuevo estudio de la Asociaci\u00f3n de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca) denominado \u201cEl avance de la banca digital en Ecuador \u2013 Reporte de transacciones efectuadas por canales bancarios 2019-2021\u201d. Seg\u00fan este estudio, el n\u00famero de transacciones bancarias monetarias por canales digitales fue de 285 millones en 2021, un 65,1\u00a0% (112 millones) m\u00e1s que en 2020 y 160,7\u00a0% (176 millones) m\u00e1s que el 2019.<\/p>\n
Sin embargo, el uso de canales f\u00edsicos, como ventanillas y CNB o corresponsales no bancarios, sigue siendo representativo, con 258 millones de transacciones en 2021, un 26\u00a0% m\u00e1s que 2020 y un 5\u00a0% m\u00e1s que 2019, a\u00f1o previo a la pandemia.<\/p>\n
Las cifras reflejan que los servicios digitales a trav\u00e9s de la banca electr\u00f3nica (Internet) y banca m\u00f3vil (celular) han alcanzado un crecimiento considerable al momento de realizar transacciones financieras: transferencias, pagos de servicios, cobros, etc.<\/p>\n
En la pandemia la banca fue un pilar estrat\u00e9gico para no interrumpir la cadena de pagos a trav\u00e9s de los canales digitales, demostrando que es pionera en la oferta de servicios innovadores, \u00e1giles y seguros que estuvieron listos para atender las necesidades de sus clientes.<\/p>\n
Banca moderna<\/strong><\/h5>\n
La pandemia del coronavirus oblig\u00f3 a los bancos a adaptarse, quiz\u00e1s, a una velocidad mayor a la planificada, pero los clientes de la banca tambi\u00e9n tuvieron que adaptarse a nuevos canales de pago.<\/p>\n
El uso masivo de medios digitales para transaccionar alcanz\u00f3 de un solo golpe a personas que, por su edad o costumbre, hac\u00edan uso exclusivo de los canales f\u00edsicos, como son las ventanillas. Tras el confinamiento por la pandemia, estas mismas personas tuvieron que realizar transacciones bancarias desde un tel\u00e9fono celular o p\u00e1gina web bancaria.<\/p>\n
Para generaciones adultas es inimaginable solo suponer que la existencia del cheque como medio de pago pareciera encontrarse en proceso de desaparecer. Mientras que muchos j\u00f3venes no solo desconocen c\u00f3mo llenar un cheque, sino que ignoran su existencia y, por decirlo de alguna manera, su utilidad; hay j\u00f3venes que tampoco tienen conocimiento de lo que es y para qu\u00e9 sirve una cuenta corriente o su diferencia respecto de una cuenta de ahorros. Este desconocimiento no debe considerarse como falta de educaci\u00f3n financiera, sino un efecto de la modernizaci\u00f3n de los medios de pago. En la actualidad, por ejemplo, el cheque es un medio de pago obsoleto cuyo uso no es com\u00fan en el d\u00eda a d\u00eda de cualquier persona porque ahora, en su lugar, se cuenta con medios de pago electr\u00f3nicos que se efectivizan de manera inmediata.<\/p>\n
Siguiendo esta misma l\u00f3gica, vale considerar la normativa vigente sobre cuentas de ahorro, la misma que ya no dispone la obligatoriedad de contar con la cartola para realizar dep\u00f3sitos y retiros por ventanilla. Recordemos que la cartola era el documento que permit\u00eda llevar el registro de las transacciones en la cuenta de ahorros. Ahora, los registros est\u00e1n disponibles en la p\u00e1gina web de una entidad financiera. Tanta era su importancia y utilidad que la norma antigua dispon\u00eda que la p\u00e9rdida de una cartola deber\u00eda ser notificada al p\u00fablico en general mediante publicaci\u00f3n por la prensa.<\/p>\n
As\u00ed como el cheque, la cuenta corriente y la libreta de la cuenta de ahorros, hay otros ejemplos de c\u00f3mo la digitalizaci\u00f3n de la banca se va llevando por delante figuras tan tradicionales del sistema financiero y, a su vez, est\u00e1 imponiendo nuevas formas de pago o de transaccionar.<\/p>\n
Importancia de las Fintech<\/em><\/strong><\/h5>\n
Las Fintech<\/em> \u2013que vienen a ser en parte estas nuevas formas\u2013 nos presentan tantas alternativas a trav\u00e9s del uso de la tecnolog\u00eda para hacernos la vida m\u00e1s f\u00e1cil e inmediata. Tecnolog\u00edas que, si bien evolucionan a un paso acelerado, deber\u00edan cumplir con iguales requisitos y controles que cualquier transacci\u00f3n que involucre dinero de terceros. Una transacci\u00f3n que conlleve un movimiento de dinero implica un riesgo para quien la utiliza. La banca actual no es solo una banca de intermediaci\u00f3n financiera, sino de servicios, y es la tecnolog\u00eda la que hace posible esta evoluci\u00f3n.<\/p>\n
Pero \u00bfqu\u00e9 es una Fintech<\/em>? Son empresas que ofrecen servicios de soporte tecnol\u00f3gico a operadores financieros o que, sin ser bancos suelen realizar actividades reservadas para ellos.<\/p>\n
Ahora bien, existen Fintech<\/em> que, por su tama\u00f1o, no requieren de paraguas de una entidad financiera, sino que viven por su cuenta, como es el caso de los agregadores<\/em> de pago. Estos \u00faltimos, seg\u00fan su tama\u00f1o, pueden llegar a procesar millones de d\u00f3lares; de all\u00ed la importancia de que toda Fintech<\/em> que realice actividades propias de las entidades financieras tenga controles, como el manejo de riesgo de liquidez, el riesgo operativo (seguridad de la informaci\u00f3n, seguridades electr\u00f3nicas y otras), adem\u00e1s de los controles de prevenci\u00f3n de lavado de activos, entre otros. Por eso, estas Fintech<\/em> deber\u00edan estar controladas y supervisadas por entidades gubernamentales que garanticen su correcta operatividad en protecci\u00f3n de los usuarios que hacen uso de ellas.<\/p>\n
En este sentido, el Comit\u00e9 de Supervisi\u00f3n Bancaria de Basilea ha sido claro en se\u00f1alar que \u201c<\/strong>cuando entablan relaciones con un proveedor de servicios o un socio fintech<\/em>, los bancos y los nuevos operadores deben tener en cuenta los principios que establece el Comit\u00e9 de Basilea para gestionar el riesgo operacional y el riesgo de externalizaci\u00f3n, como por ejemplo los Principios B\u00e1sicos para una supervisi\u00f3n bancaria eficaz\u201d.<\/p>\n
Eso significa que toda actividad de car\u00e1cter financiero con igualdad de riesgos, sin importar qui\u00e9n o c\u00f3mo la preste, debe cumplir con las mismas condiciones que la ley establece para esa actividad o servicio, as\u00ed como lo indica la Asociaci\u00f3n de Supervisores Bancarios de las Am\u00e9ricas en su documento \u201cPr\u00e1cticas Globales de Regulaci\u00f3n y Supervisi\u00f3n FINTECH\u201d.<\/p>\n
Con estos antecedentes, es importante promover a nivel pa\u00eds la adecuaci\u00f3n de la normativa financiera a la nueva realidad de medios digitales, permitiendo una interacci\u00f3n din\u00e1mica a todos aquellos que realicen actividades y\/o presten servicios de \u00edndole financiera a trav\u00e9s de la tecnolog\u00eda, en iguales condiciones y con id\u00e9nticas reglas de juego, sin sacrificar la eficiencia ni la seguridad.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n
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