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\nEl cr\u00e9dito da acceso hoy a liquidez futura para destinarlo a consumo o actividades productivas y multiplicar nuestro bienestar y la circulaci\u00f3n de dinero en la econom\u00eda.<\/p>\n<\/blockquote>\n
Seg\u00fan Yuval Noah Harari (2011), el cr\u00e9dito \u2013que significa creer o confiar\u2013 no es m\u00e1s que el cambio de una riqueza futura por una riqueza presente que nos permite construir el d\u00eda a d\u00eda a expensas del futuro. Las oportunidades que abre un cr\u00e9dito son innumerables, ya que permite acceder hoy a liquidez futura para destinarlo a consumo o actividades productivas y, de esta forma, multiplicar nuestro bienestar y la circulaci\u00f3n de dinero en la econom\u00eda.<\/p>\n
En Ecuador, el cr\u00e9dito es uno de los principales dinamizadores de crecimiento econ\u00f3mico (BCE, 2022). No solo permite a las empresas e individuos realizar pagos, compras, inversiones y potenciar sus negocios y emprendimientos, sino que es un catalizador de nuevas oportunidades. Cuando el financiamiento es limitado, se restringen las posibilidades de crecimiento de una econom\u00eda (BCRP, 2019).<\/p>\n
El efecto potenciador del cr\u00e9dito se evidencia en su crecimiento, en el destino y en el an\u00e1lisis de a qui\u00e9nes se otorga. Por el lado del cr\u00e9dito de consumo, este es importante para los hogares porque tiene la finalidad de facilitar compras de bienes y servicios que las familias demandan en el d\u00eda a d\u00eda. Asimismo, el cr\u00e9dito de vivienda permite a las familias alcanzar su meta de vivir en un lugar propio. Las empresas pueden, mediante el cr\u00e9dito, ampliar su producci\u00f3n, invertir y crecer m\u00e1s. Todos estos cr\u00e9ditos impulsan la cadena productiva y la econom\u00eda en su conjunto, en la medida que tienen un efecto multiplicador.<\/p>\n
Adem\u00e1s, el acceso a cr\u00e9dito significa una mayor inclusi\u00f3n financiera. En Ecuador, el 77\u00a0% de la poblaci\u00f3n no tiene acceso a un cr\u00e9dito formal (Banco Mundial, 2022), lo que significa que se encuentra a expensas del mercado informal de cr\u00e9dito, el cual genera afectaciones a la poblaci\u00f3n por constituir una carga a sus actividades econ\u00f3micas, cobrando tasas superiores al 1200\u00a0% anual (Equifax, 2021) y riesgos, tales como seguridad. Es por esta raz\u00f3n que la evoluci\u00f3n de nuevos cr\u00e9ditos y el aumento de n\u00famero de personas y empresas que acceden se vuelve fundamental.<\/p>\n
Del total de nuevos cr\u00e9ditos otorgados en los primeros seis meses del a\u00f1o por la banca privada, el 15\u00a0% se destin\u00f3 al consumo, mientras que el 85\u00a0% de los nuevos cr\u00e9ditos se destinaron a sectores productivos (microcr\u00e9dito, cr\u00e9dito PYME, corporativo, empresarial y vivienda), siendo clave para el fortalecimiento y la reactivaci\u00f3n productiva y econ\u00f3mica del pa\u00eds.<\/p>\n
De acuerdo con informaci\u00f3n del Instituto Nacional de Estad\u00edstica y Censos (INEC, 2020), al 2020, de cada 10 empresas en Ecuador, 9 son microempresas. Estas peque\u00f1as empresas, por lo general de trabajadores independientes o de negocios propios y de ingresos no constantes, demandan la necesidad de financiamiento. Y es precisamente por esta raz\u00f3n que, en momentos de recuperaci\u00f3n econ\u00f3mica, este tipo de cr\u00e9dito se vuelve vital. En el primer semestre de 2022 el microcr\u00e9dito es el de mayor crecimiento anual (29\u00a0%) con USD 1180 millones entregados desde el sector bancario.<\/p>\n
Nuevos cr\u00e9ditos entregados a personas naturales<\/strong><\/h4>\n
Durante los primeros seis meses de 2022, los bancos privados colocaron USD 4673 millones a 550\u00a0562 personas naturales, lo cual representa un crecimiento del 30\u00a0% anual. Si bien, en cuanto a personas, el segmento de consumo tiene una participaci\u00f3n importante (49\u00a0% del total), el 51\u00a0% de la colocaci\u00f3n de cr\u00e9dito solicitado por individuos se dirigi\u00f3 a sectores productivos.<\/p>\n
Sobre el microcr\u00e9dito entregado a personas, la banca privada otorg\u00f3 estos cr\u00e9ditos a 231\u00a0861 personas (20\u00a0276 personas m\u00e1s que en 2021) por USD 1171 millones (29\u00a0% m\u00e1s que en 2021) en 266\u00a0196 operaciones (8\u00a0% m\u00e1s que en 2021).<\/p>\n
Al realizar un an\u00e1lisis por g\u00e9nero, destaca que el microcr\u00e9dito se destina principalmente a mujeres: 6 de cada 10 operaciones de microcr\u00e9dito se otorgan a mujeres, <\/strong>esto es el 54\u00a0% del total del monto otorgado en 2021 \u2013USD 107 millones m\u00e1s que a los hombres\u2013. Seg\u00fan ONU Mujeres (2012), el cr\u00e9dito en manos de mujeres tiene un efecto potenciador m\u00e1s amplio en la econom\u00eda, ya que traslada a mayores recursos para su familia, lo cual se traduce en bienestar y m\u00e1s beneficios. Un cr\u00e9dito en manos de una mujer la convierte en protagonista de su cambio y el de su familia (ver gr\u00e1fico 1 en versi\u00f3n descargable).<\/strong><\/p>\n
Los nuevos microcr\u00e9ditos por rango de edad se concentran en personas con edades entre los 26 a 45 a\u00f1os, representando el 53\u00a0% de las operaciones totales y siendo las mujeres de este grupo etario a quienes m\u00e1s operaciones de microcr\u00e9dito se les destina con 78\u00a0405 operaciones, a diferencia de los hombres quienes recibieron 51\u00a0523 operaciones (ver gr\u00e1fico 2 en versi\u00f3n descargable).<\/strong><\/p>\n
Nuevos cr\u00e9ditos entregados a empresas<\/strong><\/h5>\n
En la b\u00fasqueda de apoyar continuamente la reactivaci\u00f3n econ\u00f3mica sostenida, la banca privada ha destinado el otorgamiento de cr\u00e9dito al sector productivo, compuesto por 14\u00a0885 empresas grandes, medianas y peque\u00f1as. Estas empresas se financian principalmente por cr\u00e9ditos productivos y microcr\u00e9ditos, con el af\u00e1n de fortalecer el empleo, la competitividad y el desarrollo econ\u00f3mico.<\/p>\n
El cr\u00e9dito empresarial, otorgado en los primeros seis meses del a\u00f1o, asciende a USD 10 358 millones, de los cuales 36 % se destinaron al sector de comercio, 22 % a manufactura y 15 % a agricultura. Estas tres actividades representan 33 % del PIB ecuatoriano, lo cual se traduce en mayor crecimiento econ\u00f3mico para el pa\u00eds, como lo revelan las \u00faltimas cifras del BCE (2022) (ver gr\u00e1fico 3 en versi\u00f3n descargable).<\/strong><\/p>\n
Asimismo, las empresas \u2013que principalmente se financiaron por medio de la banca privada\u2013 se encuentran ubicadas en las provincias de Guayas, Pichincha, Azuay y Manab\u00ed que, en conjunto, representan el 87 % de los nuevos cr\u00e9ditos en el primer semestre de 2022 (ver gr\u00e1fico 4 en versi\u00f3n descargable).<\/strong><\/p>\n
Los ecuatorianos son buenos pagadores<\/strong><\/h5>\n
Pese a la pandemia, que supuso desaf\u00edos para el cumplimiento de las obligaciones, a junio de 2022 se muestra una recuperaci\u00f3n en la participaci\u00f3n de ecuatorianos que cumplen puntualmente con el pago de cr\u00e9ditos: entre junio de 2020 y junio de 2022, la proporci\u00f3n de los cr\u00e9ditos con pagos incumplidos disminuy\u00f3 del 6,4 % al 2,8 % (ver gr\u00e1fico 5 en versi\u00f3n descargable).<\/strong><\/p>\n
Al hacer un an\u00e1lisis de personas por calificaci\u00f3n de cr\u00e9dito, se muestra que las mujeres son mejores pagadoras que los hombres, incluso si el an\u00e1lisis se realiza por rangos etarios, como lo muestra la Tabla 1 (en versi\u00f3n descargable).<\/strong><\/p>\n
Al ser el cr\u00e9dito un sin\u00f3nimo de confianza, el score<\/em> crediticio calculado por Aval Bur\u00f3 refleja el comportamiento de pago de una persona o empresa. El puntaje se ubica entre 0 y 999 puntos. Cuando se pagan puntualmente las deudas, el score<\/em> ser\u00e1 m\u00e1s alto, cercano a 999 puntos. Mientras que, si no se pagan puntualmente, el score<\/em> se deteriorar\u00e1.<\/p>\n
Como se ha observado, si bien el cr\u00e9dito contribuye a generar efectos multiplicadores en la econom\u00eda ecuatoriana, tambi\u00e9n es importante analizar c\u00f3mo se destinan estos recursos a cubrir las necesidades de familias y empresas, donde en los primeros seis meses del a\u00f1o destacan mujeres, microempresas, PYMES, emprendedores y personas con buen car\u00e1cter de pago. El acceso a cr\u00e9dito permite que estos agentes potencien su impacto en sus sectores y, directa o indirectamente, en otras actividades econ\u00f3micas complementarias o interconectadas. Adem\u00e1s, son canales formales que no vulneran los derechos de los receptores de cr\u00e9dito para evitar da\u00f1os a su bienestar y patrimonio.<\/p>\n
Referencias<\/strong><\/h5>\n
Aval Bur\u00f3 y Asobanca (2022). Radiograf\u00eda del cr\u00e9dito en Ecuador. Recuperado de: https:\/\/asobanca.org.ec\/radiografia-del-credito\/<\/p>\n
Banco Central del Ecuador, BCE, (2022). Recuperado de: https:\/\/www.bce.fin.ec\/index.php\/boletines-de-prensa-archivo\/item\/1462-ecuador-registra-un-crecimiento-interanual-de-5-6-en-el-tercer-trimestre-de-2021<\/p>\n
Banco Central de la Rep\u00fablica de Per\u00fa, BCRP, (2019). Importancia del cr\u00e9dito. Recuperado de: https:\/\/www.bcrp.gob.pe\/docs\/Proyeccion-Institucional\/Concurso-Escolar\/2009\/Concurso-Escolar-2009-Material-1.pdf<\/p>\n
Banco Mundial (2022). Visualizador Global Findex. Recuperado de: https:\/\/databank.bancomundial.org\/Financial-Inclusion\/id\/7e9e6e6<\/p>\n
Equifax (2021). Impacto del mercado financiero informal en Ecuador.<\/p>\n
Harari, Y. N. (2011). Sapiens (19a ed. –.). Buenos Aires: Debate.<\/p>\n
Instituto Nacional de Estad\u00edsticas y Censos, INEC (2021). Directorio de empresas y establecimientos 2020. Bolet\u00edn t\u00e9cnico N0. 01-2021-DIEE.<\/p>\n
ONU Mujeres (2012). Apoyando a las mujeres para convertirse en empresarias: la labor de una red de micro finanzas en Centro Am\u00e9rica y el Caribe. Recuperado de: https:\/\/www.unwomen.org\/es\/news\/stories\/2012\/12\/supporting-women-to-become-entrepreneurs-through-microfinance-in-central-america-and-the-caribbean<\/a><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n
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