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\nLa constante innovaci\u00f3n y crecimiento del sistema financiero ha permitido que m\u00e1s personas puedan acceder y usar tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito, lo que se ha convertido en un impulso para la inclusi\u00f3n financiera.<\/p>\n<\/blockquote>\n
Sin duda, la educaci\u00f3n financiera trae consigo beneficios tanto a nivel individual como tambi\u00e9n extendidos hacia la econom\u00eda en general. Al permitir una mayor comprensi\u00f3n de los productos, oportunidades y riesgos financieros, empodera a las personas y les permite administrar de mejor manera sus recursos; adem\u00e1s, al poder tomar mejores decisiones financieras y entender a plenitud las pol\u00edticas econ\u00f3micas y sociales adoptadas en las econom\u00edas, la estabilidad y desarrollo del sistema financiero se ven favorecidos. La educaci\u00f3n financiera comienza con nociones como las caracter\u00edsticas y uso de productos y servicios financieros, entre los cuales, las tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito son de los m\u00e1s comunes (CAF, 2013).<\/p>\n
La constante innovaci\u00f3n y crecimiento del sistema financiero ha permitido que m\u00e1s personas puedan acceder y usar tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito, lo que se ha convertido en un impulso para la inclusi\u00f3n financiera. As\u00ed, estos productos financieros, al ser un instrumento de pago eficiente, r\u00e1pido y seguro, adem\u00e1s de una fuente de cr\u00e9dito, se convierten en un pilar elemental para fomentar el acceso y utilizaci\u00f3n de los productos y servicios que ofrecen los bancos, trayendo consigo un aumento del bienestar financiero de la poblaci\u00f3n (Superintendencia de Bancos, 2020).<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 son las tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito?<\/strong><\/h5>\n
Las tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito son servicios bancarios que promueven la transformaci\u00f3n de las transacciones financieras a la era digital, pues estos documentos facilitan a sus titulares adquirir bienes o servicios sin la necesidad de dinero f\u00edsico. Los pagos y compras que se realizan con las tarjetas se encuentran respaldados en una cuenta \u2014ahorros o corriente\u2014 o en una l\u00ednea de cr\u00e9dito otorgada por una instituci\u00f3n financiera (IFI). Es precisamente este respaldo u origen de los fondos, una de las diferencias que permite identificar cu\u00e1l es una tarjeta de cr\u00e9dito y una de d\u00e9bito.<\/p>\n
De acuerdo con la Superintendencia de Bancos, a julio de 2022, en Ecuador existieron 2,2 millones de tarjetas de cr\u00e9dito que fueron utilizadas para alg\u00fan consumo o transacci\u00f3n en ese mes; este valor representa un crecimiento del 6\u00a0% con respecto a julio de 2021 (114\u00a0565 tarjetas adicionales). Por otro lado, el n\u00famero de tarjetas de d\u00e9bito activas \u2014con las que se efectu\u00f3 alg\u00fan consumo en julio del mismo a\u00f1o\u2014 sum\u00f3 1,8 millones, es decir, un incremento de 260\u00a0922 tarjetas (un 17\u00a0% adicional).<\/p>\n
La tarjeta de cr\u00e9dito es conocida por ser una herramienta ideal para las personas que desean construir su historial crediticio. Esto, debido a que dicha tarjeta permite realizar compras sin necesidad de tener el monto requerido para una transacci\u00f3n en ese momento; es decir, se incurre en una deuda. Por otro lado, en el caso de las tarjetas de d\u00e9bito, solo se puede gastar los fondos que se tiene a disposici\u00f3n en el presente, por lo cual, no se asumen deudas.\u00a0 La forma de pago es, pues, otra caracter\u00edstica que diferencia a estas tarjetas: las tarjetas de d\u00e9bito tienen como l\u00edmite el saldo de la cuenta de ahorros o corriente a la que se encuentra vinculada; por otro lado, las tarjetas de cr\u00e9dito al ser l\u00edneas de cr\u00e9dito, tienen un monto m\u00e1ximo de endeudamiento o tambi\u00e9n denominado cupo de cr\u00e9dito, el mismo que se encuentra definido sobre la base del perfil individual, riesgo y solvencia econ\u00f3mica del titular, calificado por la IFI (Superintendencia de Bancos, 2020) (ver Tabla 1<\/strong> en versi\u00f3n descargable).<\/p>\n
Tipos de pago con tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito<\/strong><\/h5>\n
Entender las distintas facilidades de pago que ofrecen estos productos financieros es clave para el manejo responsable y organizado de las finanzas personales.<\/p>\n
Como se mencion\u00f3 previamente, la tarjeta de d\u00e9bito se encuentra anclada a la cuenta del usuario, por lo que, al realizar una transacci\u00f3n, se descontar\u00e1 inmediatamente de dicha cuenta. Es como pagar con efectivo, pero sin la necesidad de tenerlo en el bolsillo. Entre enero y julio de 2022, en Ecuador se transaccionaron USD 1975 millones con tarjetas de d\u00e9bito a trav\u00e9s de 67 millones de consumos; esto representa un incremento anual de 25\u00a0% en el caso del monto y de 35\u00a0% para las transacciones (Superintendencia de Bancos, 2022).<\/p>\n
Con la tarjeta de cr\u00e9dito, en cambio, el usuario decide si el pago se har\u00e1 de manera inmediata o en un determinado plazo a trav\u00e9s de distintas cuotas. De esta manera, las formas de pago con tarjetas de cr\u00e9dito son corrientes o diferidos, con intereses y sin intereses.<\/p>\n
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- Pago corriente.<\/strong> Al efectuar una compra, se cancela el monto total en la fecha de corte de la tarjeta. De acuerdo con la Superintendencia de Bancos, de enero a julio de 2022, se realizaron 67 millones de transacciones de pagos corrientes con tarjetas de cr\u00e9dito por un monto de USD 2990 millones.<\/li>\n
- Pago diferido<\/strong>. Al efectuar una compra, se decide diferir el monto total en varias cuotas, las mismas que com\u00fanmente son de 3, 6 o 12 meses. Dependiendo del acuerdo entre el banco emisor de la tarjeta y el establecimiento en el que se hace la compra, se puede hacer diferimientos con intereses o sin intereses \u2014mientras m\u00e1s largo es el plazo de pago, m\u00e1s altos ser\u00e1n los intereses\u2014. Entre enero y julio de 2022, los ecuatorianos transaccionaron USD 1219 millones con pagos diferidos con intereses a trav\u00e9s de 6 millones de transacciones. Mientras que, el n\u00famero de consumos lleg\u00f3 a 3 millones en el caso del diferimiento sin intereses, con un monto de USD 1215 millones (ver Gr\u00e1fico 1<\/strong> en versi\u00f3n descargable).<\/li>\n<\/ul>\n
Es importante se\u00f1alar que en la fecha de corte se puede pagar el valor total de los gastos del mes o se puede escoger pagar \u00fanicamente el valor m\u00ednimo. No obstante, pagar este valor m\u00ednimo provocar\u00e1 un saldo \u2014rotativo\u2014 que generar\u00e1 intereses.<\/p>\n
Aspectos importantes a conocer sobre las tarjetas de cr\u00e9dito<\/strong><\/h5>\n
Las tarjetas de cr\u00e9dito contribuyen a la inclusi\u00f3n financiera, ya que, en muchos casos, estas suelen considerarse como el primer canal para que una persona acceda al financiamiento formal. En este sentido, las tarjetas de cr\u00e9dito se convierten en una herramienta crucial para el financiamiento de las personas naturales y empresas; sin embargo, su uso debe ser controlado y estar acorde a la realidad de cada sujeto de cr\u00e9dito.<\/p>\n
Si bien las tarjetas de cr\u00e9dito se convierten en una fuente de fondos para los clientes ante una situaci\u00f3n imprevista, es importante entender que estas requieren un manejo responsable, ya que pueden elevar los saldos de deuda a niveles mayores a sus ingresos.<\/p>\n
En primer lugar, los clientes deben procurar tener la cantidad de tarjetas de cr\u00e9dito que realmente necesiten, es decir, planificar sus gastos de acuerdo con sus ingresos; mientras m\u00e1s tarjetas tenga un cliente, m\u00e1s complicado ser\u00e1 el control de estas por concepto de pagos administrativos y por la diversificaci\u00f3n de desembolsos. Adem\u00e1s, su uso debe ajustarse al presupuesto real del cliente para as\u00ed evitar que este se vea inmerso en saldos vencidos y pueda hacer frente a los consumos que ha realizado.<\/p>\n
Es importante considerar que las tarjetas de cr\u00e9dito permiten pagos rotativos de sus consumos, esto es, cuando los clientes pueden hacer pagos parciales de sus cuotas de cr\u00e9dito, tambi\u00e9n conocidos como pagos m\u00ednimos (Murillo, L. & Ortiz, C. 2014). Este beneficio permite a los clientes destinar menor cantidad de recursos a los pagos de sus tarjetas y mantener mayor liquidez para un periodo determinado, no obstante, esto repercute en mayores costos y un aplazamiento del pago de las deudas adquiridas. De esta manera, el pago rotativo es considerado como una herramienta de ayuda financiera para los tarjetahabientes, siempre y cuando no se convierta en un comportamiento de pago recurrente.<\/p>\n
As\u00ed, para contribuir con el manejo adecuado de sus finanzas, las instituciones financieras env\u00edan a sus clientes los estados de cuenta de sus tarjetas con tres conceptos claves para mantener una situaci\u00f3n financiera saludable:<\/p>\n
Monto de deuda: valor que se deber\u00e1 pagar mensualmente<\/strong><\/p>\n
Fecha de corte: d\u00eda en que el banco cierra el registro de consumos<\/strong><\/p>\n
Fecha de pago: d\u00eda hasta el cual se debe cancelar la deuda<\/strong><\/p>\n
A modo de s\u00edntesis, si bien el uso de las tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito ha presenciado un incremento en los \u00faltimos a\u00f1os, debido principalmente a su eficiencia, rapidez y seguridad, as\u00ed como tambi\u00e9n a la digitalizaci\u00f3n de la banca y la puesta en marcha de herramientas que favorecen a la inclusi\u00f3n financiera, es importante conocer desde los conceptos b\u00e1sicos, las oportunidades, riesgos y beneficios que su acceso y uso conllevan. Esto, con el fin de manejar de manera saludable y organizada las finanzas personales y familiares, lo que se traduce directamente en un aumento del bienestar financiero.<\/p>\n
Referencias bibliogr\u00e1ficas<\/strong><\/h5>\n
CAF. (2013). La educaci\u00f3n financiera en Am\u00e9rica Latina y el Caribe. Situaci\u00f3n actual y perspectivas.<\/p>\n
Superintendencia de Bancos (2022). Tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito<\/p>\n
Superintendencia de Bancos (2020). Inclusi\u00f3n financiera y desarrollo. Situaci\u00f3n actual, retos y desaf\u00edos de la banca.<\/p>\n
Murillo, L. & Ortiz, C. (2014). Conocimiento, actitud y pr\u00e1ctica en el uso de las tarjetas de cr\u00e9dito en la ciudad de Guayaquil<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n
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