(Gr\u00e1fico 1 en versi\u00f3n descargable)<\/strong>. A nivel de g\u00e9nero, el 71 % de los hombres en 2021 pose\u00eda una cuenta financiera formal, mientras las mujeres llegaban al 58 % en el mismo periodo. Si se compara con 2017, estos resultados representan un crecimiento de 11 y 16 p.p. para hombres y mujeres, respectivamente.<\/p>\nLa evoluci\u00f3n creciente en la tenencia de cuentas financieras en el pa\u00eds se puede explicar por diversos factores; gran parte de ellos relacionados al apoyo de la banca privada en la ampliaci\u00f3n de sus servicios financieros a nivel nacional. De acuerdo con la Tabla 1, se puede denotar la estructura del sistema financiero privado en la provisi\u00f3n de servicios financieros disponibles para sus clientes. En el caso particular de la banca, en diciembre 2021 se registr\u00f3 30 626 corresponsales no bancarios, adem\u00e1s de 4860 cajeros autom\u00e1ticos y 1248 oficinas, obteniendo un total de 36 734 puntos de atenci\u00f3n en todo el pa\u00eds. Este escenario contribuy\u00f3 a que los usuarios de la banca puedan hacer frente a los efectos adversos derivados de la pandemia, al tener a su disposici\u00f3n servicios esenciales como ahorros, dep\u00f3sitos, cr\u00e9ditos y m\u00e1s, permitiendo, de esta manera, un mayor acceso y uso de cuentas bancarias.<\/p>\n
Otro de los efectos que pueden distinguirse a partir de la expansi\u00f3n de los servicios financieros de la banca es el acceso a una cuenta financiera formal de aquellos segmentos poblacionales m\u00e1s vulnerables. En 2021, el 59\u00a0% de las personas mayores a 15 a\u00f1os que pertenecen al 40\u00a0% m\u00e1s pobre de la poblaci\u00f3n, reportaron poseer una cuenta formal. Este resultado representa un crecimiento de m\u00e1s de 25 p.p. comparado con 2017, lo que demuestra un gran avance en la inclusi\u00f3n financiera de Ecuador. Cabe se\u00f1alar, que una cuenta formal contribuye no solo al acceso y uso de servicios financieros complementarios, sino tambi\u00e9n a la mitigaci\u00f3n de la pobreza y lucha contra la desigualdad econ\u00f3mica (Burgess & Rohini, 2005)<\/strong>.<\/p>\nPor otra parte, la pandemia del COVID-19 trajo consigo una transformaci\u00f3n digital en todo el mundo, impulsando el uso de medios digitales para sostener la cadena de pagos y transacciones en las econom\u00edas. En este sentido, los sistemas financieros fueron uno de los actores fundamentales. De acuerdo con el Banco Mundial, en Ecuador el 40\u00a0% de las mujeres mayores a 15 a\u00f1os realizaron al menos un pago digital en 2021, esto es 16 p.p. m\u00e1s que en 2017. Este aspecto denota una mayor inserci\u00f3n financiera para las mujeres.<\/p>\n
Sin embargo, a pesar de la evoluci\u00f3n positiva en el porcentaje de la poblaci\u00f3n que posee una cuenta, existen otros aspectos de la inclusi\u00f3n financiera que todav\u00eda representan un reto para el sistema financiero nacional. Esto se puede ver reflejado en el acceso al cr\u00e9dito formal. Seg\u00fan el Global Findex, en 2021 el porcentaje de la poblaci\u00f3n ecuatoriana que pudo acceder a un pr\u00e9stamo en una instituci\u00f3n financiera formal fue de solamente el 23 %, esto es 2 975 341 personas en total (Gr\u00e1fico 2 en versi\u00f3n descargable)<\/strong>. Por lo cual, la poblaci\u00f3n mayor a 15 a\u00f1os que no tiene acceso a financiamiento formal en el pa\u00eds asciende al 77 %, es decir, cerca de 9 millones de personas. Este escenario puede ser explicado, entre otras cosas, por aspectos normativos ligados a los techos en las tasas de inter\u00e9s, los cuales generan distorsiones dentro del mercado crediticio y se vuelven nocivos para el desarrollo financiero del pa\u00eds en el largo plazo (Banco Mundial, 2020).<\/p>\nAsimismo, otro de los aspectos que explica el reto de la inclusi\u00f3n financiera en el pa\u00eds puede ser evidenciado en el nivel de ahorros de la poblaci\u00f3n: en Ecuador solamente el 13\u00a0% de su poblaci\u00f3n mayor a 15 a\u00f1os posee ahorros en una cuenta financiera. Este aspecto representa un inconveniente para la expansi\u00f3n y desarrollo de los servicios financieros del pa\u00eds, en la medida que la movilizaci\u00f3n de recursos (ahorros) dentro del sistema financiero sea baja y se encuentre restringida por aspectos normativos\u00a0(Merton, 1990).<\/p>\n
Este \u00faltimo escenario no solo es particular para el caso de Ecuador, sino tambi\u00e9n a nivel regional. En Am\u00e9rica Latina, para 2021 apenas el 17\u00a0% de la poblaci\u00f3n mayor a 15 a\u00f1os posee ahorros en una cuenta financiera, resultado que se encuentra 42 y 48 p.p. por debajo de los valores registrados en los pa\u00edses de la OECD (59\u00a0%) y en la regi\u00f3n de Norte Am\u00e9rica (65\u00a0%), respectivamente. No obstante, a pesar de los retos que afronta Am\u00e9rica Latina ligados a fomentar una mayor cultura de ahorro formal, la regi\u00f3n tambi\u00e9n ha experimentado grandes avances en el acceso a una cuenta financiera para su poblaci\u00f3n. En 2021, la participaci\u00f3n de la poblaci\u00f3n en edad de trabajar que posee una cuenta alcanz\u00f3 el 71\u00a0%, esto es 32 p.p. m\u00e1s que el resultado registrado en la \u00faltima d\u00e9cada (en 2011 la participaci\u00f3n fue de apenas 39\u00a0%).<\/p>\n
A modo de s\u00edntesis, se puede denotar el apoyo de la banca privada en el fomento de una mayor inclusi\u00f3n financiera en el pa\u00eds. Gran parte de esto, gracias a la innovaci\u00f3n f\u00edsica y digital que ha experimentado la banca durante los \u00faltimos a\u00f1os. Es as\u00ed que los indicadores del Global Findex respaldan los avances de la inclusi\u00f3n en el pa\u00eds, aspecto que no ser\u00eda posible sin el esfuerzo que realizan las entidades financieras, a pesar de las restricciones normativas y distorsiones de mercado (por ejemplo, techos a las tasas de inter\u00e9s) que est\u00e1n presentes en el sistema financiero ecuatoriano. De esta forma, el pa\u00eds a\u00fan afronta retos importantes, con miras a construir un sistema financiero mucho m\u00e1s inclusivo, que permita impulsar el desarrollo futuro de los hogares y empresas, por lo cual es necesario reconsiderar la importancia que tiene el establecimiento de un marco normativo que no restrinja la inclusi\u00f3n en el pa\u00eds y se encuentre alineado a los est\u00e1ndares internacionales m\u00e1s importantes.<\/p>\n