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\nAun cuando las Fintech facilitan la inclusi\u00f3n financiera, no es menos cierto que por la actividad que realizan y los servicios que prestan, representan un riesgo para la estabilidad e integridad financiera y por ello requieren una normativa.<\/p>\n<\/blockquote>\n
En los \u00faltimos a\u00f1os, la industria Fintech ha crecido considerablemente en Latinoam\u00e9rica. De acuerdo con informaci\u00f3n del Fondo Monetario Internacional (FMI), en 2021 se registraron m\u00e1s de 300 millones de usuarios de pagos digitales y m\u00e1s de 30 millones de usuarios de bancos digitales, concentrados en su mayor\u00eda en Brasil y M\u00e9xico. Se han identificado 1102 Fintech entre los pa\u00edses de la Alianza del Pac\u00edfico (M\u00e9xico, Colombia, Per\u00fa y Chile), concentrando el 47 % del n\u00famero total de Fintech en toda Latinoam\u00e9rica (ver tabla sobre Fintech en la Alianza del Pac\u00edfico en versi\u00f3n descargable).
\n<\/strong><\/p>\nAun cuando se habla de este crecimiento acelerado y de que las Fintech, por su tecnolog\u00eda disruptiva, facilitan la inclusi\u00f3n financiera, constituy\u00e9ndose en un aliado de la banca tradicional, no es menos cierto que por la actividad que realizan y los servicios que prestan, representan un riesgo para la estabilidad e integridad financiera que requiere de la atenci\u00f3n de las autoridades.<\/p>\n
\u00bfY por qu\u00e9 hablamos de riesgos si una empresa de tecnolog\u00eda financiera no intermedia recursos de depositantes y su capital es propio de sus accionistas?<\/p>\n
Es posible que una Fintech genere p\u00e9rdidas a sus clientes porque pueden no estar preparadas para manejar la volatilidad del mercado; as\u00ed como, al ser una industria nueva, la normativa es incipiente, dando lugar a vac\u00edos legales que le posibilitan actuar con demasiada libertad sin control. Las plataformas de las Fintech podr\u00edan facilitar el fraude, el robo y el lavado de dinero y ser presa f\u00e1cil de los ciberataques. Adicionalmente, no debemos olvidar que estas manejan informaci\u00f3n confidencial de sus clientes.<\/p>\n
Ejemplos de los riesgos indicados hay varios, como el de la prestamista argentina Wenance en donde los clientes nunca quedaban libres de la deuda, convirti\u00e9ndose en deudas \u00a0interminables, aparte de que captaba fondos de forma piramidal usando un fideicomiso privado[1]<\/a>; el de la empresa Vayo Business, tambi\u00e9n argentina, acusada de asociaci\u00f3n il\u00edcita, lavado de activos agravado y estafa en criptomonedas[2]<\/a>; montadeudas en M\u00e9xico, por el cual aplicaciones se hacen pasar como prestamistas para robar informaci\u00f3n, o que si prestan un servicio de cr\u00e9dito, lo hacen con pr\u00e1cticas t\u00f3xicas[3]<\/a>, y el caso de PayPal, quien reconoci\u00f3 que 4,5 millones de cuentas fueron creadas de manera ileg\u00edtima por bots,<\/em> as\u00ed como violaci\u00f3n de datos de 35.000 usuarios[4]<\/a>.<\/p>\n
Las Fintech no solo deben garantizar que los servicios prestados cumplan con los est\u00e1ndares m\u00ednimos de calidad y seguridad en beneficio de sus usuarios y clientes, sino tambi\u00e9n porque una posible crisis podr\u00eda dar como resultado una suerte de contagio, llevando a la inestabilidad del sistema financiero de un pa\u00eds. Por ello, la importancia de la supervisi\u00f3n y vigilancia de las Fintech por parte de las autoridades calificadas es un requisito indispensable para su constituci\u00f3n, funcionamiento y liquidaci\u00f3n, lo cual genera confianza en el sistema y, sobre todo, garantiza la protecci\u00f3n de sus usuarios.<\/p>\n
En Ecuador, el tema de normativa Fintech est\u00e1 en construcci\u00f3n. La Disposici\u00f3n Transitoria Primera de la Ley Fintech, aprobada a finales del a\u00f1o pasado, otorg\u00f3 ciento ochenta (180) d\u00edas \u2014hasta el 13 de septiembre de 2023\u2014 para que las Juntas de Pol\u00edtica y Regulaci\u00f3n Monetaria y de Pol\u00edtica y Regulaci\u00f3n Financiera desarrollen la normativa secundaria que permita la aplicaci\u00f3n de lo dispuesto en dicho cuerpo legal.<\/p>\n
Cumpliendo con lo indicado, la Junta de Pol\u00edtica y Regulaci\u00f3n Monetaria emiti\u00f3 la norma que regula la moneda, los medios de pago y sistemas de pago en Ecuador y las actividades Fintech de sus part\u00edcipes (Resoluci\u00f3n No. JPRMF-2023-014-M de 7 de agosto de 2023), a trav\u00e9s de la cual se incorpora como nuevos part\u00edcipes del Sistema Auxiliar de Pagos a las empresas que realizan actividades Fintechs: neobancos, sociedades especializadas de dep\u00f3sitos y pagos (SEDPES), as\u00ed como a las administradoras del Sistema Auxiliar de Pagos (ASAP), de las cuales solo las dos primeras est\u00e1n sujetas al control de la Superintendencia de Bancos.<\/p>\n
El reconocer a las ASAP \u2014administradoras del sistema auxiliar por sus siglas\u2014 como part\u00edcipes del Sistema Auxiliar de Pagos, abre la ventana para que entidades no financieras presten servicios de agregaci\u00f3n de pago, administraci\u00f3n de billeteras electr\u00f3nicas, remesas de dinero, switch transaccional y pasarela de pago. \u00a0Actividades financieras que involucran flujos de dinero y de recursos de terceros que, de conformidad con el C\u00f3digo Org\u00e1nico Monetario y Financiero (COMYF), no solo est\u00e1n reservadas a entidades financieras sujetas a supervisi\u00f3n y control de un organismo profesional especializado, como lo son las Superintendencias de Bancos o de Econom\u00eda Popular y Solidaria.<\/p>\n
Las ASAP requieren de un control y supervisi\u00f3n que va m\u00e1s all\u00e1 de cumplir solo los requisitos para participar en el Sistema Auxiliar de Pagos. Estas tendr\u00edan que cumplir previamente con requerimientos de capital, solvencia, liquidez y estabilidad financiera acordes a su tama\u00f1o y servicio prestado. Su participaci\u00f3n, como el de cualquier Fintech, conlleva riesgos de seguridad de datos, privacidad, lavado de dinero y protecci\u00f3n al cliente.<\/p>\n
La funci\u00f3n de regulaci\u00f3n, permiso, registro, vigilancia y supervisi\u00f3n de los sistemas auxiliares de pago que el COMYF le otorga a la Junta de Pol\u00edtica y Regulaci\u00f3n Monetaria, no puede desconocer ni reemplazar a la funci\u00f3n de la Superintendencia de vigilancia, auditor\u00eda, control y supervisi\u00f3n de las actividades financieras ejercidas por las entidades que conforman el sistema financiero p\u00fablico y privado. Al contrario, ambas, siendo diferentes, son complementarias y cada una, dentro de su competencia y correcta aplicaci\u00f3n de las normas legales y secundarias, asegurar\u00e1n la estabilidad del sistema.<\/p>\n
Ecuador, al igual que el resto del mundo, no puede oponerse a la avalancha de ofertas y empresas Fintechs que est\u00e1n revolucionando positivamente al sector financiero, y que responden de manera acelerada a las necesidades de los usuarios financieros que cada d\u00eda exigen mayor eficiencia e inmediatez. Los smartphones<\/em> y el COVID-19 han sido los mayores detonantes para esta disrupci\u00f3n tecnol\u00f3gica. Sin embargo, es necesario que estas nuevas tecnolog\u00edas vayan acompa\u00f1adas de una autoridad que, si bien se adapte al ritmo de esta transformaci\u00f3n, no deje por detr\u00e1s temas importantes que aseguren a los usuarios de estas entidades y a la estabilidad del sistema financiero.<\/p>\n
[1]<\/a> https:\/\/www.pagina12.com.ar\/593434-nuevos-problemas-judiciales-para-wenance<\/a><\/p>\n
[2]<\/a> https:\/\/www.baenegocios.com\/fintech\/AFIP-denuncio-a-Vayo-Business-por-estafas-por-880-millones-de-pesos-20230106-0025.html<\/a><\/p>\n
[3]<\/a> https:\/\/www.bloomberglinea.com\/2022\/08\/16\/montadeudas-la-estafa-que-dana-la-reputacion-de-las-fintech-de-creditos-en-mexico\/<\/a><\/p>\n
[4]<\/a> https:\/\/forbes.co\/2022\/02\/04\/actualidad\/como-los-crecientes-casos-de-fraude-en-cuentas-fintech-estan-afectando-a-paypal<\/a> ; https:\/\/wwwhatsnew.com\/2023\/01\/19\/paypal-informa-de-reciente-incidente-de-seguridad-que-afecto-a-cerca-de-35-000-usuarios\/<\/a><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n
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